互联网金融的下一个风口是什么？不是股权众筹、债券、股权、比特币、更不会是传统的支付和钱包，因为这些早就被巨头垄断，剩下的只有熟人间借贷——这个领域还是一块待开发的处女地，甚至有人估算这个领域将有着一千亿的市场空间。

熟人借贷最大的不同是，P2P是把钱借给生人，而熟人借贷产品即通过移动端APP为互为好友的人之间提供借贷服务，这一互为好友可以是微信好友，可以基于通讯录，微信、邮箱等。熟人借贷产品一般高度依赖于双方信任，较大程度地依赖熟人间的信任对借款人进行约束，同时促进了出借人理财、投资，以及借款人在借款人前不好意思提利息，借款后不好意思催还款等等问题。

相比于传统线下的熟人借贷市场，熟人借贷产品会在线上为双方提供利率，期限选择，正式借条合同，更有线上的支付还款通道，甚至包括部分催收服务。

在借贷宝正式上线之前，2015年陆续上线了几家熟人借贷产品，包括刘永延团队的“米啊”，张弛团队的“借点儿”，“友借友还”等产品，如果加上匿名熟人借贷产品等那就更加多了，但总体上熟人借贷市场尚处于培育期，主要的几款产品用户数均在几十万人以下，正式成交达成在万笔以下，原先这个产品在逐步培养、培养、成熟的早期阶段，但随着借贷宝这样“大象闯入了瓷器店”的搅局者突然闯入，市场变的喜忧掺半。

熟人借贷有市场吗?

熟人借贷平台是今年才出现的，目前在从事此项业务的平台不足10家。大部分处于测试或起步阶段，这样的社交金融模式是否真的有市场?

记者曾与多年从事商业银行贷款的朋友了解到，银行因为有会坏账率的压力，不敢或者说不会贷钱贷给国企之外的任何单位，除非重资产抵押，所以导致许多资金进不了实体经济。因此，中国民间资金紧缺，形成了大量的民间金融和融资行为。从《人人贷2015年上半年年度报告》中的成交数据统计中我们可以发现，江苏11.80%、福建10.53%、广东9.63%位于前列，我们可以设想，在南方沿海城市，民间借贷非常发达，在这些民间融资非常发达的省份有着一个圈子，人们相互信任，相互支持，笔者也曾调查过他们的利息率很高，大概在百分之二三十左右。

我们如何做好风控?

随着宜信为代表的P2P金融的合法化，另外熟人关系并非信贷的“安全屏障”，风险依然存在，所以熟人借贷模式的另一大挑战是如何做好风控显的由为重要，高技术的风险控制机制、较低的坏账率、以及降低借款成本等等问题，“好有钱”CEO徐明星说：“好有钱会将集中式风控变成分散式风控--通过手机通讯录，增加信任等手段来降低风控成本和坏账率。”

首先在借款前注册时要求用户实名注册，用户通过自己的社交关系完成借款放贷行为，在交易过程中平台会自动生成电子合同，大额交易还会有视频存证，进一步明确借贷双方的借贷行为成立。整个借贷行为发生在熟人关系中，借贷双方较清楚彼此的资金以及信用状况，放款人自行选择自己信任的借款人，平台帮你划定利息范围，让放贷安全又有收益。而做为放贷人只需要动动手指头，不用再为催款事件再烦心。如果真的发生催还款后不还的，我们将会为放贷人提供相关争取，提供法律支持，启动法律程序，起诉借款人。

同时系统会在朋友圈“暴光”欠款人的“不良”行为，系统会对此借款人进行 “信誉差评”减分，当他再发生借款行为时，贷款人将会看到他的“信誉差评”而重新考虑是否再次发生借贷行为。他在平台的欠款行为也会被记录并上传给好有钱合作的征信机构，使欠款人在生活中处处受限。欠债不还的成本变得非常高。

徐明星最后表示，“我相信因为没有人会因为一笔借款而失去一个圈子。我们与传统的借款平台不同的是，我们将打造全新的社区熟人借钱工具的商业形态，形成最真实、最安全、最便捷的互联网借款工具，让借贷双方都能迅速、高效的完成借款及理财工具。”

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