一提到金融业，浮现在我们脑海中的第一印像就是银行业和证券业：一个作为吸收公众存款的金融机构，对于偏好储蓄的国人尤为亲切;另一个则是拥有沪深两市开户数量2.13亿户，近年来风生水起的证券业。相比之下，保险业在我们视野中出现的频次就要少的多。

　　但这并不表示保险市场前景不足。从体量上看，我国保险业已进入了历史上最好的发展时期。今年1——9月，保险业保费收入19041.53亿元，同比增长了19.5%;财产险保费收入5910.87亿元，同比增长10.65%;人身险保费收入10795.03亿元，同比增长21.25%。保险业预计利润2440.19亿元，同比增长95.05%。

　　值得一提的是国内外通过保险基础平台提供浮盈资金起家的金融综合服务集团不在少数。伯克希尔·哈撒韦公司就是典型，其主营业务就是保险业务，从而产生的大量浮盈资金来延伸其它业务。沃伦·巴菲特于1965年正式接管后，通过这种方式先后并购、投资了众多大型公司，譬如：吉列、富国银行等。并设立了美国第六大汽车保险公司-GEICO公司以及世界上最大的四家再保险公司之一。的General Re公司。该公司在过去的48年里净利润复合率达到19.7%，2013年营业收入1820亿美元，净利润197亿美元，股价从每股7美元一度上涨到9万美元。

　　放眼于国内，中国平安是中国第一家股份制保险企业，逐渐建立了以平安寿险、平安产险、平安养老险和平安健康险四大子公司为核心的业务体系。至今已经发展成为金融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。保险业务贡献利润180亿元，占集团利润总和的50%。目前正在以“滚雪球”的方式不断扩张。

　　互联网金融在这短短两年里得到了显著的发展，新兴商业模式层出不穷，甚至连老牌传统金融也赶上了这波大潮。互联网保险由此展开，续写新的乐章。

　　互联网保险既包括销售渠道的互联网化以及产品设计的互联网化两大方向。随着80、90后这两代人逐渐成为社会主要劳动力以及社会财富的主力军，最显著的特点就是对金融风险的控制越来越强;对互联网的依赖性高甚至养成一定的网络消费习惯;在网上获取信息、娱乐、购物已是家常便饭。另外，固有的保险需求也从早年的“被动销售”向“主动需求”转变。长年依赖个险销售这种低成本、依靠强社交关系推广营销的手段也暴露出了较大的弊端。销售人员和保险公司权责不明确，依赖人际关系导致销售人员进出，业务不稳定，甚至出现飞单，灰色收入不透明等，这些问题使得变革迫在眉睫。

　　保险互联网化，主要通过互联网，利用网络媒体的交互性——集数字化信息实现与客户的交流。使得保险的咨询信息、保单设计、投保、核保、缴费、承保、理赔等过程网络化。

　　从整体情况来看，互联网保险在全国的体量还是比较小的，完全是一个新兴市场。增长势头不容小觑，2012年增速实现232%，2013年实现同比174%，在未来或许更加可怕。

　　相比国外，在网络销售最为热烈的财产销售领域，以汽车保险销售为例，中国的车险网络销售比率仅仅只有1%左右，而美国已经达到了30%-50%，英国达到了45%左右，亚洲邻国日韩达到了41%和20%。结合我国的增速，这块市场蛋糕甚是诱人。

　　目前，除去理财类的保险产品，车险的互联网化是最快被市场所接受的。这也是保险产品的特点所决定的。条款简单、保费低廉、交易便利。越是简单的产品越容易标准化，客户认可度强。在此基础上，财产保险、理财险也有相似之处。相对于长期的人身险，财产保险更易实现简单化、标准化的设计，另外，由于携程等一系列网络订票、旅游类电子商务等长足发展，与之相匹配的意外险也成为热销产品。

　　在未来，不只局限于上述提及的传统保险产品的互联网化，基于“人人为我，我为人人”理念设计的互助保险也是一种创新。由此衍生的抗癌公社就是一种集保险思维和互联网思维为一体的综合产品。自由加入，无门槛，承诺在用户得癌症时得到捐赠，没患病时捐助别人即可。一种众保的精神在市场中生根发芽。

　　目前，在国内自阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾以及中国平安的马明哲联手设立的众安保险拿到国内首家互联网保险牌照后，另外3张互联网保险牌照分别被易安财险、安心保险和泰康在线财险3家公司摘取。这是最早一批从事互联网保险业务的企业。就在今年，京东也准备杀入互联网保险行业，这将会成为获得第五块牌照的互联网保险公司，更是有民间资本也蠢蠢欲动。看来，资本的嗅觉已经开始关注这块市场。

　　市场大热也带动了监管的进一步明确，7月23日保监会印发的《互联网保险业务管理暂行办法》落地是对互联网保险的一次市场信心提振。办法中特别提到自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台;第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。这是对经营主体的一大明确。另外就营销范围也做了详细的划分。就此看来，互联网保险正在奋起直追。

　　谈到互联网，一定不乏噱头和吐槽。看似严肃的金融也无法避免被人调侃。

　　首屈一指的就是“扶老人险” 除了赔偿诉讼费用，还会无偿赠送给投保人全年的法律咨询服务。除此之外，类似赏月险、加班险、外星人绑架险等，真是脑洞大开。

　　除了这些博人眼球的奇葩保险。网销万能险产品以短期产品居多，尽管短期获利颇丰，但把目光放长远，对保险公司而言，会带来短债长投的风险，造成偿付问题。同样的，面对大量的营销噱头，投资者很容易晕头转向，跌入新陷阱。

　　互联网保险代表了金融的创新和思维的迸发，也同样存在缺陷和风险，面对市场的高利率保险理财和各式各样的保险产品，投资者切勿因好奇和追求高收益而忽视了风险管理。新事物仍处于摸索阶段，监管和自律应该并驾齐驱。

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