近日，人人贷在其五周年发布会上宣布启用全新域名。该域名价值800万美元，排全球第七。此举引起轩然大波，“人人贷”背后的创业经历也备受关注。

　　9月15日，友信创始合伙人兼总裁张适时接受了中国经济周刊的专访。

　　从2011年的第一笔万元借款，到2015年上半年累计成交量过百亿，4年时间，友众信业金融信息服务(上海)有限公司(下称“友信”)总业绩已实现160倍的增长，成为互联网金融行业中一辆迅捷而稳健的战车。

　　提起创业的经历，这位80后大男孩显出与年龄不相符的沉稳和内敛。“很多时候，你甚至觉得前面都没有路了，觉得睡醒了之后，明天还会是黑暗的。但是当你坚持下去，天空也许又变亮了。”

　　创业：无视消极声音 3个理科男坚持自己的“金融梦”

　　张适时毕业于清华大学经济管理学院金融系，在德意志银行实习时，曾被邀请留下来工作，但张适时却选择一个人背包去环球旅行，他的理由是：“一般人的成长轨迹是读书、就业然后成立家庭，到快退休时才开始追求梦想环球旅行。而我就是要把这个轨迹调转。”

　　2009 年，张适时、李欣贺、杨一夫3个年龄相仿的“理科男”一见如故，他们决定一起创业。P2P网络借贷这一发源于英国、发展于美国的互联网金融模式，引起了他们的兴趣。

　　三人讨论了一个月，都隐约感觉这是一个有未来的模式。在中国，一家小微企业和一家大企业在获得金融服务时存在不公平，而互联网借贷模式或许有机会彻底改变现状。

　　三个人开始分头做调研，调研的结果却让他们有些气馁，他们问遍身边所有人，但几乎没有人看好这个行业。“我们对消极的声音选择了‘无视’，我们想试试看。”张适时说。

　　2010 年上半年，三人用100 万元初始资金注册了人人贷公司。同年10 月，人人贷网站正式上线。然而，现实却给3个热情万丈的创业青年泼了一盆冷水：公司网站没流量、没用户，公众不了解，媒体不关注，上线半年，期待的火爆状况根本没有出现。

　　几个月后，就在大家感到烦躁甚至有些绝望时，情况发生了转机，一天上午，网站出现了第一笔万元借款申请，客户就是这样温暖而突然地出现了。第一笔生意令张适时和他的团队既兴奋又紧张，为此他们特意开会分享这小小的喜悦。傍晚时分，全体员工围在电脑前，张适时轻轻按下鼠标：“审核通过”。

创新：因地制宜 创建实体店

　　2011年，张适时和另外两个合伙人都不到三十岁，却意外地闯进中国金融业这复杂的大河，他们用自己的方式，在银行关照不到的地方，为被忽视的人群提供金融服务。“看见乌云深处透过来隐约一点光，就往那里走过去了”，他们诗意地形容自己的抉择。

　　张适时向记者介绍道，公司创立之初，对业务模式进行了一些积极的尝试和探索。当时，为了掌握用户资料，便于提供服务和贷后管理，设置了复杂的程序，用户需要填写和提交大量资料才能完成注册。这种和银行一样繁琐而严谨的程序，符合“安全至上”原则，但违背互联网“用户至上”原则，二者如何协调统一?这在当时是困扰他们的核心问题之一。

　　经过漫长的摸索，他们最终从传统金融业的思维框架中走出，逐渐找到“快速迭代、追求极致、重视用户体验”的互联网产品感觉。在梳理贷款产品的过程中，张适时和他的团队逐渐发现，传统金融机构无法覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、风险并不是最低的一类客户，才是他们的核心客户群。“我们把贷款额度控制在10万元以下。我们就是想帮助那些银行照顾不到的普通人。”张适时向记者表示。

　　张适时发现，线上审核在中国并不现实。因为线上审核机制不成熟，无法分辨材料真假，无法实地考核征信，无法贷后催收管理。“找到借款人其实要比找到出资人困难，如果可以通过线下寻找借款人，通过线上寻找出资人，最后通过平台完成撮合交易，那么平台将拥有串联起出借人和借款人的能力。”

　　精准定位后，2011 年5 月，友信正式成立，在全国20多个城市设立实体分支机构，更好地服务小微个体。然而友信门店并不能决定借款人能否获得贷款，而是在后台进行集中审核，“快捷、高效、成本低廉的金融服务从长期看并不能仅仅依靠信贷员、审核员的个人经验，而是要更多地依靠数据和模型。”风控不合理是导致一家互联网信贷平台灰飞烟灭的因素，风控也是友信安身立命的根本，数据和模型为友信的风控提供了强有力的工具。

　　经过4年的发展，友信的金融业务已覆盖全国22个省、直辖市，深入遍布27个区域的80余个城市，开设借款咨询营业部多达160余家。2013年，友信获得挚信资本领投的1.3 亿美元融资，成为当时互联网业界最大的A 轮融资，也创下了当时全球互联网借贷平台的融资纪录。对于未来的发展，张适时告诉记者，“友信下一步将在加深业务纵向拓展过程中的收购和战略布局，并参与个人信用市场的建立和建设。”

　　未来：行业洗牌已成定局

　　中国互联网借贷行业虽然呈现井喷式增长，但却问题频发，备受诟病。统计数据显示，今年以来，网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家，问题平台大多数成立时间比较短，注册资本金在1000万元左右，超过5000万元的平台仅有几家。在井喷式发展的大环境下，这个行业开始呈现“群魔乱舞”的现象。

　　在张适时看来，未来注定要洗牌。他认为很多创业者没有看到，金融和其他行业最大的不同是这是一个资金密集型行业，“如果一开始不能识别风险，当你的风险不可控、违约率和不良率超过收益率时，资金流就会急剧缩减，再加上杠杆，你有再多钱也会赔尽。”

　　行业未来的“腥风血雨”已成定局。“我们没有把速度和规模当做首要考虑，超越能力的发展，会让业务变得难以驾驭。我们更渴望的还是稳健发展，不管这个行业是处于高峰还是低谷，保持在产品、数据、运营维度的领先。”张适时认为，网络信贷的成功发展很大程度上依赖于一个透明的市场和充分的数据信息。

　　尽管存在多种顾虑，但是，在确立互联网金融监管规则之后，在保障信息安全的条件下，允许网贷平台逐步接入央行征信系统，实现数据共享，不仅是网贷平台发展的需求，也可以补充丰富征信系统的数据，这应该是值得期待的发展。