未见拍照落地 大家都还在测试

　　值得注意的是，包括芝麻征信在内的首批获得个人征信牌照的企业都还只是在“试营业”，并没有获得正式的牌照。

　　今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许芝麻信用、腾讯征信等8家机构进行个人征信业务准备工作，准备时间为6个月。

　　21世纪经济报道记者从多家首批入围个人征信牌照的机构处获悉，继今年3-4月份的中期验收之后，今年7月份央行对各家机构的终期验收也已经验收完毕。包括芝麻信用在内的多家机构内部人士当时对21世纪经济报道记者称，预计将在7月底8月初能拿到正式的牌照。

　　然而，目前已是10月中旬，距离央行完成对首批个人征信机构的验收已有三个月，首批个人征信牌照仍未下发。

　　一位接近监管的人士告诉21世纪经济报道记者，央行又进行了新一轮考察，现在还不清楚是否有机构无法获得牌照。

　　此前，曾有多家媒体报道，央行征信局近期会发布对征信业务的一项监管指引。上述接近监管的人士表示，监管指引已有初稿，正在征求征信行业专家学者的意见，预计11月中旬左右公布;监管指引是为了让二批机构重新整理上报材料，提高门槛。

　　一位接近监管的人士告诉21世纪经济报道记者，之前首批8家征信机构确实有几家无法获得牌照，但是现在又不得而知了，因为央行又进行了新一轮考察;“央行刚做完最后的检查”。

　　据悉，最后一次验收后，央行有通知，首批8家入围机构在8月份都补充了申报材料。

　　征信牌照发放在即，各方转入敏感期的低调。记者多次拨打了央行相关负责人的电话，不过无人接听。

　　虽然牌照还未下发，不过各家征信机构仍可正常开展业务。

　　一名首批入围机构的相关负责人告诉21世纪经济报道记者，有一部分隐私数据，范围比较广，比如手机通讯记录，银联刷卡记录等，只有获得牌照，由本人授权，征信机构才能采集使用。而征信机构采集使用司法、工商等公开数据，则没有牌照要求。

　　他坦言，这对没有牌照的征信机构会有一定的冲击，因为一些高质量的数据源将只对获得牌照的征信机构开放。

　　央行近期将发布进一步指引

　　除了首批个人征信牌照，征信业务监管指引也颇受业内关注。

　　有靠近监管的人士向媒体证实，央行征信局近期将发布对征信业务的一项监管指引，包括对个人信息如何采集、授权、使用用途等作出规范要求。“应该是将在牌照下发时一起发布。”

　　据悉，国务院于2013年颁布了行业框架性规范法规《征信业管理条例》，但针对个人征信平台业务的实施细则尚未出台。

　　上述接近监管的人士表示，征信业务监管指引是在准备期间摸索出来的，已有初稿，不过不方便公开，正在征求征信行业专家学者的意见，预计11月中旬左右公布。

　　对于征信牌照和监管指引的下发时间，他表示，准确来说，监管指引会在牌照下发之后、二批受理之前公布，监管指引是为了让二批机构重新整理上报材料，提高门槛。

　　21世纪经济报道记者曾报道，央行严把个人征信牌照门槛，通知首批8家入围机构补充材料，还退回二批个别机构申请。

　　据了解，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷、外滩海纳、宜信、上海资信公司、复星、均瑶、小米金融、亿微数据等超过30家机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请。

　　同时，征信行业最近新概念也很多，大数据、新模型、各种信用分，各家征信公司都在宣传信用分超过多少就可以怎样，可有没有公司提出如果信用分低于多少不能怎样怎么办?

　　对此，点点征信(北京)有限公司CEO崔涛10月13日对21世纪经济报道记者表示，信用是产业链，前端产生信用评价、中端管理信用行为、后端修复信用结果。目前面对国内潜力巨大的征信市场，众多企业纷纷加入争夺，但包括获准筹备个人征信业务的8家机构在内，大部分瞄准的是产业链前端信用评价环节;随着竞争的加剧，有少量机构也开始布局中端的信用管理市场;但后端的信用修复领域一直由于其专业性，少有机构问津。

　　在首批试点的8家机构中，有掌握居民水、电、煤气、固话、宽带等缴费业务数据的拉卡拉，社交服务提供者腾讯，还有电商鼻祖阿里。相对于央行的征信服务，民营征信数据的采集源更广，将会渗透到居民生活的各个细节，未来信用将越来越重要。一旦个人征信牌照正式颁发，就将打破央行征信中心一家独大的格局，我国征信行业也将呈现“百花齐放”。具体哪些数据会被用于个人民营征信业务中，目前并无官方消息。

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