鸣金网对杭州银货通科技股份有限公司董事长，和瑞控股有限公司董事长兼总裁沈美强进行了专访：经历了20多年的金融职业生涯和创业实践，一路摸爬滚打，沈总走出了自己的金融创新之路。对此，不论是对传统金融，还是互联网金融，他有着自己的看法。

　　沈美强：杭州银货通科技股份有限公司董事长，和瑞控股有限公司董事长兼总裁。“存货金融”的原创者、工总行“E路融”项目的架构师、“2015浙商互联网+金融领军人物”、“杭商风云人物”、“十大杰出创业人物”等。

　　对沈总的第一印象就是和蔼可亲，平易近人。我们在采访期间和沈总的交流丝毫不觉得有代沟，他总是强调，“采不采访倒是无所谓，我就是挺喜欢和你们年轻人聊天，可以让我更多了解年轻人的世界观、价值观。” 在交谈的过程中，他也是谦和的说，“大家总说我是前辈，但我觉得我们也谈不上什么前辈。实际上每个人的经历不同、走过的路也不同，导致很多的看问题的角度、认知、观点也不尽相同。现在的年轻人可能会更加有个性，我觉得也很好。但所谓个性也好、自我也好，其实还是要融入到社会，跟社会、跟合作的伙伴，去找到一个平衡点，如果失去这个平衡点，那就有可能从自我变成自私了。”

　　【传统金融较难普惠大众，互联网金融应运而生】

　　经历了20多年的金融职业生涯和创业实践，一路摸爬滚打，沈总走出了自己的金融创新之路。对此，不论是对传统金融，还是互联网金融，他有着自己的看法，问及为什么传统金融如此难以普惠大众，他说：“第一，是因为传统金融有一定的垄断性，但这种垄断不代表全面的金融服务。银行也是企业，作为一家企业，同样的操作成本当然优先选择大业务，这样众多的中小微企业的金融需求就被排除在外了。比如，杭州市中小微企业的占比大概是96.4%。那么在这96.4%的企业中有多少是得到了传统金融的服务。就我自己初步了解和分析，可能也就是5%左右。

　　第二，在服务中小微企业的时候，传统金融缺少一定的人性化。对于很多中小微企业而言，如果用传统的信用评估方式，比如说要提供各类报表，或者用固定资产抵押的方式，他们可能没法提供。但他的企业在运营，就会有库存，或是拥有一些原始的股权，或是应收账款，在这种情况下，我们是不是就可以通过一些手段和技术去帮助他们发现自身的信用，包括结合现金流、物流、供应链，将这些信息采集与分析以后，再给他们提供一些资金支持。”

　　银货通科技就是在他这样的思路下诞生的。“银货通科技”利用信息技术助力金融服务创新，改变传统的担保抵押方式，为中小企业拓宽融资渠道、降低融资成本，实现各方的合作共赢。沈总介绍银货通就是利用了先进的物联网智能物流技术与互联网信息技术，帮助金融机构在风险防控上有效进行技术突破，以解决企业的融资瓶颈。通俗地说，就是通过技术手段帮助这些企业用存货来获得贷款，简单四个字就是“货变成钱”，此外，银货通也在做股权质押、应收账款质押融资方面的业务。他认为，金融创新一定要接地气，支持实体经济。

　　【互联网金融的先行者】

　　沈总是最早从事互联网金融的民营企业家中的一员，他说当时并没有互联网金融这个说法，早期他做的这个互联网金融项目叫电子供应链金融“E路融”。2009年底左右，恰逢工总行的领导来杭州调研，他就趁机提出了自己要打造医药供应链金融的想法，这些想法现在看来并没有多特别，可在当时确实是比较新颖，甚至有些颠覆。工总行领导听了后也非常支持新模式的应用。当然碰到的难题也不少，比如传统金融审批体制、管理体制并不适用于这种模式，所以就需要花很多的人力物力去解决，去摸索。

　　“当时工总行派了一拨又一拨的领导来了解、交流，我们也提出了三个需要合力解决的问题。第一，我们的上下游客户遍布全国，能不能进行跨区域服务是核心需求点。互联网是不应有区域限制的，如果服务仅限于一个区域，只能解决少数客户的融资需求，那架构这样一个金融产品的意义就不大。第二，既然是电子供应链金融，线下合同等文件能不能做到无纸化。第三，能不能做到24小时服务，随借、随贷、随还。就这样的一种思路，当时对银行体系来讲，存在着挑战，现在回过头看这些已经都不是问题。但创新其实是很不容易的，整个系统，工行和我们花了两年多时间才正式上线。当然这几年营运下来，目前运营上基本没出现风险。对工行来讲，这也是非常成功的一个案例。”

　　【传统金融VS互联网金融】

　　谈到大家都很关心的风险控制问题，沈总认为，“一个金融创新业务，开始的时候都会有些问题产生。但是出了这些问题后，你用什么方式去思考？是跑路还是面对去解决？毫无疑问，只有面对和解决才有出路。”

　　说起P2P的跑路潮，沈总说不只是互联网金融，其实传统金融一样会有许多风险问题，“传统的金融，某种意义上背后站着的是国家、是政府，所以给人感觉会比较可靠，现在的P2P一般都是个人或民营企业在经营，当他出现风险的时候，可能无法有效的对抗。我觉得任何的创新、任何的改革，都是需要一定的包容性支撑的。创业创新，新的背后就可能出现岔子。良莠不齐在任何行业的创新当中都是存在的，当然金融因为跟个人的利益关联比较大，所以这个创新需要更加慎重。但并不是说金融不能出现问题，或者说不应该出现问题。在我的印象里，我们四大银行已经倒闭过两次，所有的信用社都被救助过N次。没有政府兜底的话，我觉得他们跑路比谁都快，理论上现在所谓的金融机构，特别是我们的银行、信用社，如果没有政府财政支持，出现的问题自己也是比较难兜住的。”

　　“所以不能因为有几家出现了问题，就觉得这个行业是没有前途，或说这个行业是不好的。因为创新是一个摸索的过程，做P2P很多都是技术出身，对金融风控可能不是很理解，所以他需要有一个认识的过程，他可能把这些问题都想的非常简单。尤其整个中国信用体系还不是很健全的时候。”

　　在沈总看来，要给予新兴行业和年轻的创业者更多的包容和理解，不能以偏概全。不论是传统金融还是互联网金融，即使是坏账也好，跑路也罢，我们需要做的是在这些事情发生后去研究他的原因，而不是一味的否决。

　　尤其在监管这一块，传统金融的那一套管理系统还是不太适合来管理互联网金融行业，毕竟这是两块不同的领域。

　　“传统的监管，确实有它的意义和价值。但是对于新兴的创新的一些金融服务，我们的监管部门可能需要更多的走入到这个社会和企业当中，更多的去了解，并制定一些相应有效的管理措施。不能用管马车的方法用来管汽车，虽然都是车”

　　最后关于创业上的一些心得，沈总总结了两条：

　　第一，创业前，最好有些较理性的市场调研和分析。

　　第二，做成功一件事绝对不是靠个人的，所以要有一些价值观比较一致的合伙人，当然，还需要有一个很好的机制。这些都是说起来很简单的事情，也是大家都懂的道理，但真正实践起来，还是会有许多问题。许多成功人士的创业之路，都是一个异常艰辛的过程。对于从事过很多行业的他来说，不管自己在做什么，总是秉持一个原则，尽自己最大的努力来做一些事情，而这些事情能对社会起到一些积极意义，能对股东有所回报。最后他也希望通过分享自己的一点创业经验，帮助一些创新性、成长型小企业和创业者们发展得更好、更快、更健康。

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