短短一年时间，宝宝类货币基金的年化收益率已接近“腰斩”。根据天天基金网的数据显示，余额宝最近七日的年化收益率仅为2.71%，而2014年余额宝的平均年化收益率还在4.83%，一年之间跌幅超过四成！许多互联网理财者忽然发现，即便自己不愿把钱存在银行变相贬值，现阶段依然无法为自己的资产找到一个理想的配置出路。有一种观点认为，以往在储户间非常流行的“12张存单”理财法，或许可以嫁接到眼下以挖财固定收益产品为代表的一批互联网理财产品身上。

　　从金融学的角度看，市场上理财品种的收益率永远是与无风险利率、即银行存款利率呈正相关的。自去年11月以来央行的持续降息以来，以余额宝为代表的货币基金的收益率一路走低，可以说是一个相当明显的信号，而一些互联网理财平台出于市场推广的因素，依然在用贴息等方式维持着动辄10%+的收益率，直到临近年底才逐渐随市场大势降低收益率，反而让不少互联网理财者有一种措手不及的感觉。

　　客观而言，降息是在我国GDP总体走低情况下的必要之举，并且我们相信这种相对宽松的货币政策还会持续相当长的一段时间。那么在这种情况下，有比较强的活期理财需求的老百姓应该何去何从呢？

　　如果闲置资金没有那么多的话，放在银行倒也无所谓，即便是负利率时代，银行能够让储户即时取钱应急的体验还是难以比拟的。但更多人面临的问题是：闲置资金量已经达到了一定水平，不想投入高风险的股市，作为不确定性支出较多的中青年群体，希望能对自己的资金随存随取，并且能够接受T+1、T+2乃至T+3的取款时间。

　　也正是因为这种巨大的市场需求，宝宝类产品才会如此走俏，尤其是2014年，类似的低风险货币基金几乎成了上述群体的不二之选。然而当其年化收益率如今已滑落到“腰斩”的边缘时，巨大的心理落差还是会让这些理财者们开始重新审视——自己这种短期、灵活、安全的理财需求，是否可以找到其它的途径去满足？

　　事实上，2015年已经涌现了不少打着“随存随取”口号的互联网理财网站、微信服务号，标榜的年化收益率高达8%，让不少互联网理财者惊叹。

　　然而如果仔细研究一下其背后挂钩的资产，我们会发现这类高收益的活期理财产品更多的像是为巨大的市场需求定制的特殊产品，并非以往我们所熟悉的货币基金，而是一些短期资产的拆分，如票据等，虽然资产本身仍然属于低风险，但这种拆分方式本身却存在着一定的技术性风险，这样看来，其综合风险其实是要大大高于货币基金的。对于偏保守型的投资者而言，并非最明智的选择。

　　鉴于此，挖财社区财经观察员建议，有上述需求的理财者倒不妨从传统理财方式中取经，古为今用。比如资深银行储户中流传的“12张存单”理财法：把钱分成12份，每个月拿出1份去银行存1年定期，这样一年后储户每个月都可以收到一笔可观的本息。如果储户能接受的“随存随取”的周期是1个月，那么储户其实已经用这种讨巧的方法达到了“随存随取”的目的了。

　　那么，对于互联网理财平台上售卖的低风险理财产品，我们是否同样可以采取这种“12张存单”法的思路呢？不难发现，诸如挖财宝等理财平台上的固定收益理财产品，一般收益周期在半个月到1年不等，在挂钩优质资产的同时依然保持着较高的年化收益率，如果按照自己“随存随取”的周期需求把资金分成笔筒的笔数，再按上述方法选择相应的理财品种，显然是一种可行的理财策略。

　　以上是关于老百姓活期理财分享的一些新思路，或有粗陋，仅供参考。

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