数日前，地铁上的一则地产广告吸引了不少乘客的目光。图片上，一只踌躇满志的羊驼发言：“冒着挨骂的风险，也借不够买房的钱。”确实，这年头，借出去的钱犹如泼出去的水，哪里有人敢随随便便往外借钱。下了车，四号线地铁站里的另一则广告与之相映成趣、遥相呼应。“古有草船借箭，今有手机借钱，宜人贷开启极速模式，10分钟借到钱。”借钱到底容不容易？记者决定以借钱者的身份，亲自一探究竟。
放款之快令人瞠目
记者首先进入陆金所理财官网，在选择“借款”一项后，页面直接跳转到中国平安(601318,股吧)集团旗下的中国普惠网页。据悉，今年年中，平安普惠整合了平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务管理团队。页面上的巨幅广告让人看了心动，“6分钟=3万块，6分钟极速放款，最高3万额度等你拿。”据介绍，中国普惠所提供的借款服务有三大优势：首先，全自主贷款流程简单，网站提供7×24小时不间断服务，借款人可在网上自主申请，仅需三步即可完成；其次，申请材料少，最少仅需4份材料；再次，申请借款门槛低，放款快，月收入3000元即可申请，最快1天就能放款。
依托杭州挖财互联网金融服务有限公司，于今年刚刚成立的快贷个人网络借款平台号称“第一家纯互联网信用贷款”，全部材料线上递交，无客户经理上门签约，借款人足不出户就可以完成借贷申请。目前，快贷只接受通过手机APP软件递交的材料申请。快贷工作人员告诉记者，由于借助互联网大数据模型，效率是纯人工审核的87倍，一般情况下只要资料齐全，3至5个工作日就能出结果，审核通过验卡成功3个工作日便可放款，最快可达3小时放款。真可谓是兵贵神速啊！
拿什么去抵押，我的贷款
对于抵押贷款，有车有房做抵押已不是新鲜事，眼下，让人纳闷的是，只要借贷人有保险，也可以抵押申请贷款。在无需抵押担保的情况下，借款人同样最高可贷30万元。在中国普惠，只要满足年龄在21至55岁之间，在现居住地居住超过6个月，企业职员在现职工作6个月以上，私营企业主拥有营业执照注册12个月以上几项条件，就有资格如愿以偿地申请贷款。需要递交的材料也不复杂，二代身份证、工商/农业/建设/招商/平安银行(000001,股吧)储蓄卡任一和居住证明即可。更具亲民性的是，其中，就拿百姓过日子产生的电费单、水费单、电信账单任一替代居住证明即可。寿险保单投保人可以通过提供保单原件或保单截屏进行贷款，房贷用户则需提供房产证、产调证明或房屋购买合同任一均可。目前，中国普惠支持所有保险公司的寿险保单，只要总缴费期限不少于3年，且目前仍在缴费，无论是传统保单还是分红型等，都能用于申请借贷。
据了解，无需抵押即可贷款的网贷企业不只中国普惠一家，许多P2P平台都放出了这样的“狠话”。宜人贷的网络借款流程主打高额度、零门槛、少费用和快到账四个要素。快贷也打出了“无抵押，无担保”的双无口号。需要提供的材料根据贷款金额分为两种：5000元以下的小额贷款只需提供绑定网银流水、淘宝账号和话费账号，5000元至20万元的大额贷款需要提供身份证、居住地证明、工作证明、网银流水和央行征信等。
拿多少是多？
除了抵押条件，借款人最关心的问题或许就是能拿到多少钱？还款利率是多少？需要多长时间还清？
“快贷平台将根据用户申请的额度、期限及用户的信用等级采取风险定价，其中大额贷款综合月费率为1.1%-2.2%，具体的综合月费率审核通过后，协议中会有条款注明，借款人也可在审核人电话联系时进行询问。”“快贷平台的最高放款金额为20万元，借款人可在1期至24期之间共6个时间档内选择还款。”快贷工作人员如是说。
相比之下，宜人贷的性价比更高一筹，还款期限最长可达48个月，最高可申请50万贷款，月费率低至0.78%，最快1天到账。中国普惠的贷款额度则根据借款人选择的贷款方式而定，申请保单贷款和拥有按揭房产，并正常还款的借款人可获得2至15万元贷款，以车贷款可申请1-30万元贷款金额。
凤凰金融或是P2P平台贷款额度最大的一家，个人房产二次抵押贷款产品可帮助借款人最高贷到500万元，借款人一次审核一次授信，贷款额度循环使用。此类贷款产品月利率最低1.3%，综合抵押率可达90%。借款人三步完成线上申请后，凤凰金融的工作人员最快当天就能上门办理合同手续，合约生效后最快48小时到账，一次审批授信额度长期有效。但此产品有个很大的局限性，那就是只针对在北京拥有个人房产的用户，且需要在一年内还清全部借款。但就目前北京百姓的收入水平来讲，很难做到一年还清上百万的贷款，具有此偿还能力的用户恐怕也无需借贷。看来，这一款金融产品，更适合救急的用户。
凤凰金融推出的另一款借贷产品，凤企贷同样具有针对性。凤企贷是一款旨在解决中小微企业经营资金周转的网贷产品，其特点是充分挖掘企业动产价值、机器设备价值、信用价值、无形资产价值等，有效解决企业抵押难、担保难的问题，使中小微企业能够快速获得运营资金，或跨越节点难关，或衔接资金链条，或缓解应急压力，总之，是助力企业在需要时继续发展。
令许多借款人欣喜的是，凤企贷最低综合成本年化11%，通过审批后2天内放款，企业固定资产、无形资产等多种资产经评估可以成为反担保条件，还可根据企业资金情况、自身能力、综合条件，设定灵活的还款方式与还款期限。但是，此产品只面向广东地区（广州、佛山、深圳、中山、珠海、东莞、清远）的中小微企业，这也有些继续让人纳闷。
存在即合理
P2P平台的还款月费率根据用户申请的额度、期限及用户的信用等级而定，因此并不一定比银行利息更低，为何众多贷款者还是更倾向于在P2P平台借钱？采访中，不少借钱人道出了自己的无奈。IT行业的王先生告诉记者，父亲突查患重病，家里急需用钱，他也曾向银行申请贷款，但银行审批程序繁琐，工作人员告诉他需要2至6周时间对他进行综合评价，甚至还需要实地考察。“人躺在医院等着做手术，哪有这么长时间等银行审核？”
还有一些小微企业表示，银行放贷条件“苛刻”，低成本放贷主要针对国有企业和大型企业，走P2P之路其实也是无奈之举。其中，“银行没熟人”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是小微企业提出贷款申请后被拒之门外的主要原因。
在“借钱”过程中记者发现，大多数P2P平台对借出钱款用途并没有太多过问，基本上是“根本不问”。这与银行严格把控贷款用途，根据用途不同划分出住房按揭贷款、经营性贷款、个人消费贷款等多种借贷类别形成鲜明对比。
对此，有行内人士指出，这无疑是P2P平台借款的一个“优势”。有些贷款人并不将钱用于正常用途，而是用来放贷，“去银行贷款很容易被识破，而上P2P平台融资就简单多了。”可见，P2P平台对类似的风险控制之路仍是漫漫长途。
