P2P金融还处在发展阶段，我们要用理性的目光看待，客观公正。

　　文|《小康·财智》记者 胡柯

　　余军（小牛在线COO）：

　　P2P做消费金融最大优势是普惠性

　　小牛在线COO余军认为，消费金融将会是2016年互联网金融最大的风口，也会是一个很好的机会。

　　“我不能说我最看好哪些领域，应该说这些细分领域都是非常有前景的，也是我们未来要做的一些市场细分领域，像京东、阿里这些电商巨头做消费金融，确实具有黏性较强的消费场景，但是这些消费场景通常额度较少，而且只针对平台小额购物，无法解决其他日常需求，覆盖人群没有互联网金融企业广。我认为P2P企业做消费金融才是有天然的优势，互联网金融的最大优势就是普惠性，任何人，只要你能够上网，都可以在不同层次上享受互联网金融所带来的消费好处。”

　　王崇羽（财路通CEO）：

　　P2P利率下调是普惠金融必然结果

　　“生活中，有非常多的人遇到这样的难题，就是一切都准备差不多了，就缺少额度比较小的资金。P2P的诞生和迅速发展，正是源自于此——为小额资金需求者提供金融服务。P2P收益率已屡创新低并且下降趋势仍在继续，但是这是普惠金融的必然结果。P2P平台的一端，连接的是短期融资者，他们希望能够迅速获得所需资金用于改变生活，同时融资成本也不能太高，如此一来，P2P收益率下调有助于有效降低借款方的资金成本，吸引更多优质资产，形成良性循环，让普惠金融的理念真正帮助到更多的人。”

　　徐展勤（抱财网创始人）：

　　P2P应完善监管 营造健康发展环境

　　“中美两国互联网金融兴起的历史环境差异较大，美国传统金融行业繁荣发达，金融法规完善，金融产品供应充分，利率市场化，社会信用及评估体系健全，小微企业通过传统金融可以解决大部分融资需求，直至2008年金融危机后P2P企业才受到一些关注。而中国传统金融至今没有放开充分竞争，金融供给不足，利率管制，小微企业融资难问题持续凸显。2013年，互联网金融尤其是P2P的蓬勃发展，充分反映了市场的迫切需求，加之今年国家鼓励金融创新及普惠金融政策性意见的出台，让国内互联网金融的发展更加有‘矩’可循。应明确平台法律地位、分类监管，在提供征信支持的基础上不断细化、完善法律法规，为P2P行业营造健康的发展环境。”

　　陈捐清（仙邦控股集团高级CEO）：

　　P2P处于大浪淘沙的阶段

　　“P2P理财方式是可以弥补传统金融理财产品的不足，P2P让老百姓的理财投资门槛更低、收益更高。但当前P2P处于大浪淘沙的阶段，理财投资客应以稳健投资P2P为主，适当配置，分散投资。P2P未来会成为更为重要的理财方式，和国外类似，甚至会有大型机构进场做P2P理财，未来中国理财产品一定会更加多样化。”

　　向隽（迪蒙网贷系统CEO ）：

　　P2P将成为名副其实的中国式小微银行

　　“P2P肩负着解决中小微企业融资难的问题，是国家和政府力挺P2P的根本原因。随着互联网金融的不断发展，P2P平台不断增多，P2P将发挥小微银行的作用，解决中小微企业融资难问题，成为名副其实的中国式小微银行。”

　　杜晓山（中国社会科学院农村发展所研究员）：

　　P2P行业应做到创新与监管平衡

　　“目前，1/3的P2P机构有问题，数量庞大。出问题的P2P机构70%左右属于诈骗性质，剩下的就是管理不行、风控不行、水平不行。这就是P2P行业的发展状况。P2P行业正在逐渐规范，但具体的P2P实施管理办法还未出台。普惠金融非常好，如果要把普惠金融做好，把互联网金融、P2P行业做好，必须要坚持一个正确的方向，就是要求它健康可持续发展。而要达到健康可持续发展，最重要的一点就是鼓励其不断创新，同时要按照经济和金融运作的规律防范风险，进行适度有效的监管，使创新和防控、创新和监管达到完美平衡。”

　　付东海(民信董事长)：

　　P2P平台实行负面清单制将是一种趋势

　　“对于P2P行业的监管，一直以来业界多聚焦于三种方案：备案制、牌照制、负面清单制。可以说这三种方案各有利弊，但P2P平台实行负面清单制将是一种趋势。监管机构细化负面清单，明确哪些事情P2P不能做，并且明确处罚机制，并树立基础的行业规范（如信息披露机制、资金托管机制等）。这样一来可以既保护P2P行业的健康发展，防止劣币驱逐良币的现象发生，二来避免给自己背上沉重的监管负担，防止下一个刚性兑付行业的产生。”

　　董骏(积木盒子CEO):

　　P2P应占资产10%以内

　　“每个垂直领域都有自己的牌照管理和交易的要求，但对客户来说，我们希望其在进行P2P理财时，可以适当控制其资产配置，并匹配更多标准化金融产品。考虑到不同投资者的不同理财需求，多元化的理财产品被逐渐普及，我们建议客户在做综合资产配置的时候，P2P占其资产10%以内。”

　　简育清（好利网CEO）：

　　投资人变“挑剔” P2P用户体验须提升

　　“目前，P2P投资人已经不再是初级的小白用户为主体，投资人教育已经相对成熟了，变得较以往更理性。投资人对平台的选择也更加“挑剔”了，因此P2P平台开始变得更加注重用户感受，包括产品的创新性，使用的便捷性，信息的公开透明度等等。未来，平台甚至不排除满足用户私人定制需求，定向优化用户个体感受，这或许会是P2P网贷行业的发展趋势。”

　　陆浪涛（“财火火投资者联盟平台”作者、资深互联网金融人士）：

　　不能太迷恋P2P平台背景

　　“近两年国内P2P发展迅速，但由于征信系统不完善，存在一定的经营风险。目前，国内的P2P还处于‘线上线下结合’阶段，即线上寻找投资人，线下寻找借款人。国资系平台也不例外，即使拥有更强大的信用背景，也存在项目逾期、坏账和违约等风险。”

　　胡玉昂（余额E贷CEO）：

　　看好高校市场

　　“高校学生存在消费能力和消费意愿之间的矛盾突出，不少企业把目光聚焦高校市场，给大学生提供消费金融服务。余额E贷推出的“高校乐”消费理财产品，就是为满足大学生‘超前的’消费需求，每个月偿还的费用也在其生活费之内，可谓两全其美。相对于企业大额网络借贷项目，高校乐主打中小额借贷项目，还款周期短，项目风险可控性强，违约逾期风险较低，年化收益最高达到18%。”

　　钱多多（上海知名网贷平台相关负责人）：不要盲目抹黑行业

　　“P2P网贷平台在运营过程中，应以稳健发展为前提，不断加强合格投资人对于风险的认知水平，加强投资人对于骗子平台的甄别能力。同时，也应该呼吁所有媒体人，不过分夸大P2P行业，不盲目抹黑行业，本着客观、理性、公正的原则来看待这个新兴行业。”