12月14日，互联网金融平台爱钱进和营销大数据解决方案提供商AdMaster联合发布了《P2P投资者行为调研白皮书》。数据显示，互联网宝类产品在各年龄层的理财人群中最为普及，使用率高达76%，堪称全民理财工具。随着互联网对理财市场持续渗透，P2P理财方式也快速崛起，以38%的普及率小幅超越股票和银行定期存款，成为普及率第三高的理财方式，与排名第二的银行理财仅存在微弱差距。

　　而同为互联网金融的众筹，仅拥有16%的用户，处在理财梯队的中后段。投资门槛相对较高的债券、期货和信托则依然难以摆脱“小众理财”的称号。

　　90后潜力股 8085后正当年

　　从年龄划分来看，成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极，配置显著高于传统理财方式。尽管他们当前缺少理财资金，但3-5年后将成为P2P理财的中坚力量。因此，P2P平台对于这类人群的渗透需趁早。80、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花，且在资金实力强于90后，是P2P理财需努力争取的“金主”。相比之下，70后人群更偏爱银行和股票，对于P2P理财的态度比较保守。

　　不过爱钱进相关人士介绍，此次调研采取互联网问卷方式进行，并未涉及线下P2P平台。因此在P2P客户年龄分布上可能和大家平时接触的情况不太一样。例如线下理财平台的很多客户都是50、60年代生人。

　　总体而言，P2P理财用户在各类信息获取渠道上的活跃度都高于其他理财用户。按信息渠道来看，尽管理财用户的阅读习惯受到新媒体强烈冲击，但财经类网站论坛对于P2P理财用户决策仍起着至关重要的作用。这一特征在70、80后人群中尤为明显。有62%的80后和46%的70后表示该渠道是其获取P2P理财信息并做出决策的主要方式。而90后的信息渠道则更为多元，财经网站和论坛、社交媒体、搜索引擎的使用率都较高。相比之下，85后则更偏好亲友介绍P2P理财产品。

　　投资金额方面，投资金额越高的理财用户，采取的理财方式越多样化，对P2P理财的接受度和使用率也越高。但随着总体理财投资金额的增加，理财用户对于P2P理财的投资增幅却明显滞后于银行和股票。这说明，现阶段内传统理财仍然是大额投资的首选，P2P理财在资产配置中的地位尚待提高。

　　投资额金额方面，10万元是P2P理财用户选择信息渠道的“分水岭”。财经类网站论坛对投资金额超过10万元的投资者有更大影响力；而对于中小额用户来说，亲友介绍相对更重要。

　　越了解越想投 却也越担忧

　　只有42%的理财用户表示对P2P理财“非常了解”或“比较了解”。虽然这一比例在已使用P2P理财的用户中有所提升，但不论用户投资P2P理财的资金多寡，比较了解该理财方式的用户比例均不足六成。P2P理财认知程度仍有较大的提升空间。但调查同时显示，随着认知的加深，P2P理财使用率也显著提升。这意味着合理的投资者教育能明显促进理财人群使用P2P理财的积极性。

　　虽然P2P市场跑路、倒闭等负面事件时有发生，但数据指出，总体而言理财人群对P2P理财风险评判较为态度乐观，仅有12%的用户认为P2P理财具有较高风险或高风险。这或与此前互联网宝类产品对市场的教育有一定关系。然而，对于已使用P2P理财的用户而言，随着投资金额和理财时间的增加，用户对其风险的担忧程度呈现上升趋势。例如，投资额小于1万时，认为P2P理财具有高风险和低风险的用户比例分别为4%和54%，而当投资额突破50万后，前者上升至19%，后者则下降为40%。

　　对于降低P2P理财风险的方式，六成以上的P2P理财用户表示会选择网络口碑好的产品或分散投资，54%的P2P理财用户认为拥有银行或知名品牌背书的产品较为安全。而相信保本型产品可降低P2P理财风险的用户只占四成。

　　对标银行收益 以安全选品牌

　　投资门槛低、收益高和用户体验佳是P2P理财方式吸引用户三大要素，分别占比53%、49%和49%。而选择哪个P2P品牌投资时，用户则会先看安全性，再关注收益率，两者分别是用户做出决策的核心因素和重要因素。

　　虽然P2P理财用户偏爱高收益产品，但调查却发现不论年龄和地域是否存在差异，均有超过七成的P2P理财用户以银行存款/理财作为考量P2P收益率高低的标尺。追求超过10%甚至更高回报的用户仅占总人群的四分之一。这说明P2P理财用户正改变“逐利意识”，P2P平台高息揽客策略或渐渐失效。

　　调查同时表明，与其他互联网理财方式比起来，P2P理财用户使用App、PC、微信公众号进行理财相关活动的频率更高，超过半数的P2P理财用户表示基本每天都会通过网络渠道关注或打理P2P理财。媒介使用频率角度，P2P理财用户对于App的依赖程度已经远超PC，可见人们利用工作、通勤、休息间隙的碎片时间进行投资的趋势已基本成型。而只有1/3的用户有相对规律的投资时间，月底和发薪日投资最普遍，建议P2P平台根据用户“荷包盈缺”周期制定营销推广策略。

　　随着互联网和移动互联普及率的提高，包括P2P理财做内的互联网理财方式在总体理财人群中渗透率已达到88%。而目前理财人群平均只将27%的收入用于投资。与“4321资产配置法则”（即40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险）相比，这一比例明显偏低。未来潜在理财容量可以继续激发，其中P2P理财份额具有可观的提升空间。调查表明，64%理财用户明确表示将在未来一年中增加互联网理财的投入。数量庞大的互联网宝类产品用户人群均可能成为P2P平台所转化的对象。