以美国为例。美国的个人信用体系建设及应用较为完善，包括年龄、性别、出生日期等自然状况及教育背景、工作经历、社会医疗、税务、保险、银行信用状况、有无犯罪记录等信息都与个人独一无二的社会安全号（SSN）捆绑，也就是说这个安全号码将一个美国人一生几乎所有的基本资料和信用状况都记录在案，并且这些信息全国联网，一旦有人发生过不良信用记录，这一记录将永远伴随他，并影响以后的求职、保险、银行借款等各方面的生活需求，严厉的信用制度能够起到约束人们日常的金融交易活动的作用。

　　Prosper：竞价拍卖

　　国外的网贷平台都不作担保，Prosper的快速投资功能可以让投资人设置投资详细准则，然后Prosper根据投资人设置的细则，挑选符合的借款标，帮助投资人完成自动投资。随后，投资人就会收到自动投资项目的具体信息，非常便捷！Prosper采用的是竞价拍卖的方式，假如借款人只想付5%的利息，而没有投资人投给他，他可以把利息提高到10%，让投资人来投。这种模式如今已经更新换代。

　　Zopa：竞标匹配

　　2005年3月成立于英国，是全球首个P2P网络小额贷款平台。在Zopa平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。借款人可借入1000～15 000英镑的借款。借款资金按月偿还，提前还款不会收取任何违约金或罚息。

　　将借款人按信用等级分为A、A、B和C 4个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为中间人，责任包括借贷双方交易中有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等。Zopa的收入包括收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。

　　Zopa先后获得Benchmark、Bessemer Venture Partners和罗斯柴尔德旗下基金Ritcapital Partners的投资。

　　Kiva：批量出借人+小额借贷

　　2005年10月创立于美国，向发展中国家的创业者提供小额贷款。一般每位出借人只要支付25美元。借款人根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构（MFI），他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

　　Lending Club：社区贷款

　　Lending Club 2007年5月创立于美国，是针对美国用户的私人借贷平台，于2014年年末成功上市，市值近83亿美元。通过使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。

　　Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。平均贷款额为5500美元，最低1000美元，最高2.5万美元。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A～G分级，每个风险等级下设5个档次，A等级的贷款利率最低，G等级的贷款风险最高。

　　投资人主要有两种投资方法供选择，一种是平台提供的自动投资组合工具，另一种则是投资人手动挑选。信用评级低的借款人相比于信用评级高的借款人要支付更高的平均贷款利率。根据贷款人的各种信用信息（包括FICO信用分数）把借款人分成不同的风险等级，风险越高，利率越高。Lending Club目前占据美国P2P借贷市场79%的份额。