文 / 好贷网云风控运营总监 孙晨晨
第一期“风控大咖系列访谈”，迎来的是一位来自宝岛台湾的风控大咖。
他曾为60家中国国家级银行行长做金融业务转型经验分享。他1992年加入美国花旗银行工作起一直服务于相关金融业长达18年，2006年曾任渣打银行风险总监，管理华人四地风险业务团队。
其后离开银行成为IBM中国首席风险顾问、德勤北京风险咨询团队总监、毕马威亚太咨询业务平台风险咨询两岸合伙人等职务。
他是先锋金融旗下第一房贷首席战略官、荣信汇CEO、亚洲开发银行外籍顾问专家——黄劲尧！
（图为黄劲尧先生）
采访之前，我们收集到大数据风控联盟全国微信群各机构风控官所提问题，并整理向黄总提出。
以下是经整理后的专访实录：
【CEO/首席风控官的行业的成长之路】
大数据风控联盟：做一名风控官的体验是怎样的？个人的风控理念是怎样的？
黄劲尧：风控是企业扩大业务规模、创新业务模式的基础。对于P2P企业来说，金融产品设计的是否完美、相关渠道合作是否具有可操作性和可复制性，取决于很关键的一个因素，就是风控措施的设计。
风险存在是必然的，但是不能因为风险的存在而视而不见，或者逃避。面对风险，具有的态度应该是利用专业知识进行风控措施的设计。然后在这个前提之下，根据市场需求，在进行产品设计、业务拓展时，结合多方资源，进行创新型风控措施的制定。
比如我司设计的“风险隔离”模式，就是与渠道进行合作过程中，设计全新的风控措施，即拓展了业务量，也将风险进行了有效的“隔离”，同时减轻了贷后管理工作的压力。
大数据风控联盟：您是如何成为一个风控领域内的专家？有怎样的心得？
黄劲尧：本来我打算是做教授的，因为我出身在一个教师世家，全家族大概有七十多位教师，从幼儿园教师到大学教授都有。但是我对学习没那么上心，后来就到了银行，而且将近20年的时间都在银行工作。也可能是家族的原因，我对研究和调研很感兴趣，所以从银行退休出来以后，就到了咨询公司。
虽然说在银行呆了这么久，但因为我学的是法律，所以在银行做的不是天天收钱、付钱工作。而且在银行的另外一个体系，进银行一直都在法务资产保全和资产管理。但是前期有了比较充分的行业积累，后来转向成为风控官也是水到渠成的事。
大数据风控联盟：您怎么看互联网金融，您又是怎么从风控官转换到荣信汇CEO的角色呢？
黄劲尧：我个人比较喜欢冒险，比较喜欢挑战，比如之前在咨询公司做过、资产管理公司做过，还做过银行培训的工作等。总之是哪些好玩，我就去哪里。
我之前做过咨询公司，我两年前看好互联网金融，所以我把公司的合伙人职务辞掉，跳进了互联网金融，跳进来以后发现，这个圈子真的很好玩。
我觉得风控是所有金融的最最根基的基础，我觉得只有风控官才能做好CEO的角色。但实际上一个风控官要变成一个CEO又很难，因为风控官一直有一个保护资产的概念，你就很难去做好。但是如果一个CEO如果有风控官的基础，且又能以开放的心态去做好风控，我觉得这样的公司就很安全！所以我个人很乐意去尝试这样的角色。
【全国风控官们的压力挑战】
大数据风控联盟：贵公司的风控业务核心是什么？相关风控的细节能否举例说明呢？
黄劲尧：荣信汇风控业务核心坚持围绕“5C风控原则”（Character/Capacity/Capital/Collateral/Conditions）进行，具体是指借款人分析、借款用途分析、负债与涉诉分析、担保分析、还款来源分析，这样为我们的客户提供四重安全保障，全面控制风险；
例如某企业申请借款，就借款人分析而言，我们会侧重借款人能力与借款人意愿分析，能力分析反映还款能力，意愿分析反映还款主动性。具体细节上我们会针对不同行业、不同规模的公司风控细节不同，横看成岭侧成峰，风控细节可以体现风险控制的深度与宽度，身在其中，具体问题具体分析。
大数据风控联盟：贵公司的风控总体架构、设定岗位名称以及各岗位分工大概是怎样的？您对其他公司风控制度的设立有怎样的建议呢？
黄劲尧：荣信汇自成立至今，始终高度重视团队建设，目前公司资产端组织架构已经全部清晰，各岗位核心人员均已到岗，团队建设全部完成，已经形成了成熟的风控体系。公司的风险控制部门由风控部、运营部、产品部、法务部四个部门组成，风控部负责信用风险最终审批，制定风险管理部门政策，贷前客户调查，权证办理，贷前、贷中管理，相关风险政策的监督、指导、培训等；法务部负责各类合同的起草、审查，贷后政策制定，贷后管理、催收等；产品部负责产品相关文档的编写，新产品的研发、推进落地，合作渠道谈判等；运营部负责产品上标相关工作，还款提醒，数据统计分析。
风控制度的设立不是一朝一夕就能完成的，需要人员建设储备，风控团队与市场产品相互学习、与时俱进，在互联网金融法律法规保护督促下，建设团队、完善制度。
大数据风控联盟：您认为荣信汇目前在风控领域的最大优势和最大挑战各是什么？下一步您如何进一步完善？
黄劲尧：信汇在风控领域的优势和挑战：荣信汇风控部汇集了来自银行、会计师事务所、律师事务所经验丰富的高精尖人才，荣信汇的CEO兼CRO（即本人）前后为数家外资银行担任风险咨询顾问、是四大会计师事务所之一的合伙人，拥有20多年的风险管理经验。
我们的风控审批官也是由为银行服务了20多年，拥有丰富银行贷款业务审批经验的人担任。荣信汇的风控团队设计了四大“风险分担模式”：风险承担模式、风险转嫁模式、风险控制模式和风险规避模式。这四大风险分担模式，可以使得荣信汇在日常业务运作和与渠道合作的过程中，做到对风险的全面把控，全力保障投资者的利益。
随着荣信汇平台的不断发展壮大，业务的不断扩张，荣信汇风控部面临的挑战也越来越严峻，主要是专业人才供给不足带来的挑战。荣信汇风控部门用人标准严苛，导致人才选拔相对缓慢，而业务的发展又需要足够的专业人才来参与，如何调和这其间的矛盾是现阶段荣信汇风控部亟待解决的问题。也希望通过贵方的报道能为我们荣信汇吸引人才，我们欢迎各路人士踊跃推荐，更欢迎毛遂自荐。
【互联网金融行业的发展展望】
大数据风控联盟：目前网贷行业有几大类风险，您认为机构／投资者的角度分别应当如何应对？
黄劲尧：P2P网贷平台兼具互联网与金融的双重属性，简单的说，可以把风险分为金融风险和法律风险。其中多数法律风险又是金融风险的变种，比如资金池、自融、拆标、非法集资等。
事实上，按照《巴塞尔新资本协议》的规定，法律风险是一种特殊类型的操作风险，它包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。目前，有些平台改变信息撮合的中介运营模式，控制投资方式、投资对象、投资时间。
从法律的角度看，这种行为可能涉及非法集资，是一种典型的法律风险；而从金融的角度看，因为这种操作不当的行为，可能会带来包括法律风险在内的各种风险，因此这也是一种操作风险。除去纯诈骗平台和零业务信息中介，所有违约和平台跑路行为都是有平台不合理操作和有风险业务设计造成的，典型的有自融、虚假交易和类庞氏骗局。自融不仅仅存在着高度的金融风险，在P2P行业监管中也是直接触碰法律的一种行为。
对投资者而言，首先，购买P2P理财产品，并不是收益率越高越好，投资者应该找一些收益率适中(10%-14%之间)的网贷公司，而且要打听其在业内的口碑如何。有心的投资者还可以去网贷之家网站，看看该P2P企业在业内排名位置，以及业内人士对其的褒贬。同时，在决定投资之时，不要把所有的资金都押在一个网贷理财公司，要注意分散投资。
再者，投资者不应盲目地将资金交给P2P平台就可坐享高额利息。理应要知道自己将钱借给了谁?其背后风控体系是否完善?有的是通过每月支付利息来降低风险，有的则通过借款方的房产、汽车作为抵押品，这样投资的安全系数就更高了。所以对P2P公司风控这一块必须了解清楚。最后，现在P2P行业良莠不齐，投资者在选择投资P2P企业时，必须要了解是否有第三方平台对其资金进行有效托管(主要由银行或第三方支付构成)，该P2P企业的资金投资账户是否独立运作。
对于机构而言，建立起以网贷行业为标准的互联网金融业务全要素管理体系和监管方啊。对资金流、支付过程、平台作用做出明确规范和定义；市场监管由市场准入逐渐转移为牌照发放和业务审核（事前监管：市场准入、发布牌照；事中监管：调查、审核、通告提醒、指导修正；事后监管：并购，注资，破产清算）。加速“去担保化”和“资产证券化（ABS）”进程，将从跟根源解决资金流动性和风险定价问题。
平台“自担保”及“信用转换”并不可怕，可怕的是这份风险不被市场定价、不被交易。建立起风险的定价、交易机制，辅以证券化的销售与转移模式，不仅仅可以有效解决市场风险还可以为市场注入更多投资产品和渠道。
大数据风控联盟：关于中国P2P公司的发展趋势，认为蓬勃发展者有之，认为日渐式微者有之，更有人抱着资本游戏的心态，您如何认为？
黄劲尧：在互联网金融作为大趋势发展的数年里，互联网金融规模必定迅速壮大，各平台、机构既竞争又合作。
2015年是P2P网贷大发展之年，这不仅表现在平台数量上，有大量的平台涌现，又有大量的平台奄奄一息甚至已经呜呼哀哉；也表现在平台业务的深化上，许多平台都尝试将P2P筹资和更多的投资出路对接。这一过程中，有些平台是立足于自己的P2P投资者资源，进而开拓新的业务方向；更引人注目的是，许多非P2P行业的企业也纷纷进军P2P网贷领域，或把自己的看家本领嫁接到P2P业务中，业务垂直分类日渐明显。
此外，与更多的互联网金融的从业机构进行合作，建立伙伴关系也是未来的一大趋势，面对越来越多的平台，竞争会更激烈，企业相互合作，争取联合才能扩大规模，减少成本，增加抵御风险的能力。不仅如此，企业并购也是增强优势企业竞争力的方式，随着P2P潮流涌现，P2P数量激增，其中不乏“伪”P2P，众多平台良莠不齐，市场会筛选，优胜劣汰，结果便是优势正规的企业并购那些弱势企业，从而使市场上P2P规模越来越大，数量越来越少，并趋向稳定。
建立线下“O2O”模式，更好网络和实物的对接，也将成为保证自身生存的重要方式。在P2P业务中，线下的资金、资产端业务、风控等环节，与线上的服务相结合，才能够实现更安全、全面的服务，这也是增强平台竞争力的有效方式。
政策方面“鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链，支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式”，这也是一个重要信号，鼓励各平台互相合作，趋利避害，实现共赢。所以，选择优质的互联网企业合作很有必要。
大数据风控联盟：越来越多人认为，当前中国P2P平台还没有找到真正可持续的成熟盈利模式，对此您怎么看，如果您认同这一观点，那么您认为未来行业的出路在什么地方？
黄劲尧：在互联网金融行业蓬勃发展的今天，一个互联网金融企业要想增强自己的竞争力，吸引客户，抓住市场，创新显得尤为关键。我认为，创新主要体现在，产品创新、风控创新、合作模式创新及人才战略创新。
第一：产品创新是企业提升竞争力的核心。在理财领域，企业应根据客户需求开发差异化、定制化的理财产品，让用户都能享受到星级服务；在融资领域，企业应开发基于客户消费行为的线上线下融资产品。
另外，我认为产品创新应该包括两方面：一方面是指在传统金融基础之上所做的创新，另一方面是完全脱离传统金融的创新。传统金融基础上的创新是非常有必要的，因为它毕竟是在已经成熟并且规模化的模式，并且已经给社会创造了巨大的价值，因此，互联网金融企业对于有着扎实金融知识基础的人才的渴求是非常强的。完全脱离和打破传统金融的创新非常有挑战性，可以创造出新的模式和业务架构，为企业创造新的利润点，但要考虑的因素是，打破传统金融的创新难度较大，而且花费的成本会较高。
第二，风控创新是企业扩大业务的基础。对于P2P企业来说，金融产品设计的是否完美、相关渠道合作是否具有可操作性和可复制性，取决于很关键的一个因素，就是风控措施的设计。风险存在是必然的，但是不能因为风险的存在而去视而不见，或者逃避。面对风险，具有的态度应该是利用专业知识进行风控措施的设计。在这个前提下，根据市场需求，在进行产品设计、业务拓展时，结合多方资源，进行创新型风控措施的制定。
第三，合作模式创新是企业全面发展的前提。互联网金融营造的是一个开放的经济环境，要想打造一个完整的互联网金融产业生态系统，需要创新合作模式，通过战略联盟合作，提高平台竞争力。
第四，人才战略及其储备，是企业创新的源泉。我们总是在讲创新型人才，那么，对于互联网金融的企业来说，怎么样才算是创新型人才呢？我认为，除了专业背景、人格魅力等要素之外，首先要具备的是强烈的好奇心和敏感度，对于市场的需求、产品服务创新具备独特的视角和敢于探索的勇气。其次，要有一颗能够随时静下来思考和研究的心，让自己在所属的领域更专业、更有发言权。最后，要有责任感，对自己的专业负责，对自己设计的产品、服务、工作的板块负责，更要带着对互联网金融行业负责的态度去“成事”。
大数据风控联盟：荣信汇主营地产抵押类贷款，你们的风控政策是怎样的？本人或公司有怎样的风险偏好？未来的宏观战略目标是怎样的？
黄劲尧：荣信汇主营地产抵押类的贷款的风控是按照如下的6个步骤依次进行：
第一：要求客户提供基本资料、近6个月银行流水、征信报告，批准贷款金额不超过房屋世联评估或荣华内部评估价格较低的70%；
第二：办理房屋抵押、房屋买卖全委公证、合同公证、身份证公证；
第三：借款人线上与投资人签订《个人借款合同》、《保证合同》、《咨询服务协议》；
第四：我司与借款人线下签订《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》；
第五：定期对客户进行回访，确保客户出现异常情况时及时预警；
第六：与资产管理公司对接，客户还款困难时由资产管理公司代为还款并进行后续催收、资产处置等工作。
