文 /孙晨晨，好贷网大数据事业部运营总监

“风控大咖系列访谈”第二期，我们有幸邀请到了另一位风控领域大咖。

他拥有注册风险管理师(CRMA)、注册信息系统审计师(CISA)、注册内部审计师(CIA)等专业资质，他曾在国际知名会计师事务所从事风控咨询工作长达13年，并曾受邀于各地政府机构和企业以提供风险控制、风险预警、风控信息化等内容的培训和讲座。

他就是国内知名的互联网民间资本出借与借款咨询服务平台——冠群驰骋的首席风控官——钱静波先生。

（图为钱静波先生）

目前，钱静波主要负责集团整体风险管理和数据中心业务，包括对内的管理性风控和对外的经营性风控。

冠群全国现拥有近千人的垂直风控管理团队，风控职能实现三个“全涵盖”：

1、涵盖网贷、基金、投资全核心业务线,以及“出借端到借款端”(债权业务)和“融投管退” (股权业务)的全业务生命周期；

2、涵盖“总部-大区-区域-分公司”全组织层级；

3、涵盖全面风险管理体系的“经营、内控、内审”三道防线。

以下是经整理的专访实录：

首席风控官的基本素养

大数据风控联盟：为什么选择在互联网金融行业做风控？

钱静波：先来说说风控，我之前是在咨询机构做风控，现在转到互联网金融行业。其实在我看来，风控很多东西都是相通的，不管是在甲方还是乙方，都有很多共享的、核心的理论体系。例如像Basel、COSO ERM，还有一些跟信息化相关的COBIT， ISO27000、ISO20000等。

说到互联网金融行业，我个人觉得不能完全拿传统金融的角度看它，如果你完全拿Basel的标准去建设风控体系，还是有些问题和不适用的地方。

其实，政府给我们的定位也是提供金融服务的中介机构，当然也还有一些跟风控尽调、信息采集等相关的增值服务。所以如果拿传统的金融风控手段去套互联网金融行业又是不足够的。毕竟它还有“互联网”这三个字在前面，互联网就会有互联网的一些特性。

现在冠群的风控，在我进入公司以后也确实做了一些改变。我们会在做好基础风控的同时关注信用风险以外的风险：比如像信息安全风险、业务持续性风险、反洗钱风险、隐私保护风险等。所以我们现在也在做像ISO27000、ISO20000的项目，因为这个行业信息化的特性非常明显。

我觉得这个行业的风控，确实需要很多东西融合在一起，才能做得更好。这一点我个人非常感兴趣，而且也是一个很大的挑战，所以我就选择了这个行业。

大数据风控联盟：您觉得风控官需要怎样的素养？

钱静波：我觉得素养谈不上，现在行业处于衍生、拓展的阶段。例如现在大家说互联网金融，再也不会单一说是理财。包括冠群在内，成熟的平台都在把业务触角伸向基金、投资等业务。随着行业业务的拓宽，自然对风控也会提出一些新的要求。

我觉得对于一个风控官而言，一定要从系统化的角度看待风险，识别风险并应对风险。比如业务板块之间有哪些风险是联动的，和风险相关的哪些架构和要素是联动的等。在我个人看来，只有风控措施到位了，你的产品才能跟进到位，风控能力决定了业务的边界。

接下来，我来分享一下冠群的经验：

首先是垂直的联动，我们有贷前、贷中、贷后的风控团队，也有内控团队、内审团队、监察团队、内侦团队，有数据建模团队等。我们在这些团队中，极为强调垂直管理。

第二是横向的联动，业务之间的风控联动。比如说我们在设计保理业务风控时，我们会去设计与已有网贷风控业务的衔接和叠加。

同样在做基金时，我们也会去考虑风控。例如我们之前发的CPPI基金，都是出于风控联动的考虑。

所以对于风控官来说，体系化的风控考量是首要任务，不管是能力层面，资源层面、或是架构层面。

冠群：高速成长背后的风控秘诀

大数据风控联盟：冠群发展迅速的原因？

钱静波：其实冠群也说不上迅速，拿去年跟今年的业务量来说，我们基本是持平的。其实今年冠群的目标是稳健发展：我们现在要做的是“踩刹车”，我们也有能力、有资本，敢做“踩刹车”的动作。

但如果非要说说冠群的成功之道，我个人觉得有几点可以提一下：

首先是冠群的执行，我觉得我们刘总在抓执行这方面，还是非常到位的。

冠群在2013和2014年实现了一个飞跃，而这离不开我们强有力的执行。冠群上上下下，有四个层级：集团、大区、区域和分公司。这四个层级怎么上下一心地去做一件事，我们从制度到执行到监督到考核，一条龙下来效率很高。如果出现问题，我们也会立刻调整。

这恰恰是我们做互联网需要的产品迅速迭代的思维。其实冠群在管理上、执行上就是用了互联网的产品迭代思维。所以冠群的很多东西，执行得快、推行得快、错误纠正得也快。

第二就是专注。在整个互联网金融市场，从产品的层面，或者说我们所服务的借款端体量层面其实分为很多层级：有几万、几十万，几百万的、几千万的，甚至是上亿的。而冠群恰恰是相对早地专注地去服务中小微企业的融资需求，而且我们的借均也集中在100万到200万之间。对客户和市场的专注也是我们成功的核心要素。

大数据风控联盟：冠群的风控很神秘，大额无抵押企业贷款，风险如此高的领域，风险是如何控制的？

钱静波：从风控层面来说，神秘也谈不上，而且在我看来做的还不够神秘。

冠群现在做抵押贷、信用贷，其实无论做哪块都有风险，还是要看风控措施是否足够到位。大额抵押不见得就很安全，例如在押品管理上就会有风险。

我认为真正的风控，首先体现在产品的设计上，而不仅是看背后有多少资产抵押。虽然说冠群在产品方面看上去比较单一，但是我们在抵押贷、信用贷下面，还有很多的细分。比如说在农业、渔业、林业等细分行业，我们做了很多风控方面针对性的设计，这就是我前面说的“只有风控先到位了，产品才能跟进到位”。

所以在未来，冠群除了抵押贷、信用贷、混合贷之外，我们还会设计更多债股结合的灵活产品以应对中小微企业的多样融资需求，但前提都是风控到位。

大数据风控联盟：冠群在风控各个环节有哪些特色呢？

钱静波：现在行业里头风控措施方面，有抱大腿的、有上洋枪洋炮的。我们也抱，因为我们觉得里头确实有很多合理的东西；但是我们也不会忘了我们的小米加步枪、或者说落地性很强的东西。

冠群在风控领域还有很多内容需要去优化。比如通过与好贷云风控等很多第三方风控服务机构合作，不断更新我们的风控手段，运用更快速的工具和方式，提高我们风控的效率，控制风控的成本。

大数据风控联盟：在内控中有哪些要点需要关注？

钱静波：内控职能在冠群划分在管理性风控下，内控的很多东西，会跟多个后台二线职能相关，不仅仅和一线业务端相关。

在内控合规方面我们严格要求自己，包括对关注信息安全、信息披露、架构合理性、采购管理，人力资源管理等的关注。

绝杀：防控骗贷、揭露隐形负债

大数据风控联盟：针对骗贷中介，该如何做好风险识别及防控工作，是否有区分地区的风控措施？

钱静波：对于冠群来说，我个人觉得最重要的是做到风控体系的合理性。

当你的风控体系完全依赖于某些环节或单一的环节时肯定就会出问题。所以这就需要一些组合：

首先，是在流程和架构上交叉互补，或者互相牵制；第二点是在信息源上，有自我收集和第三方收集等方面的互相交叉；另外是我们信贷的策略，有透明的部分，也有不透明的部分，把这些东西结合起来，以组合拳的方法去应对，可能会能更好地解决骗贷中介、恶意教唆等问题。

大数据风控联盟：企业隐形负债如何查得？

钱静波：第一是企业的关联性查询；第二是银行流水；第三是征信查询；第四是财务信息查询；第五是面对面验证。其实对隐形负债的关注，就是对借款人还款能力的关注。

虽然有人说中小微企业的财务数据很多都不够真实客观，但是我们仍然会去关注他们的财务数据，这块还是有一定长远意义的。所以我们在贷前贷后，都尝试去关注借款企业的财务情况和持续的还款能力。