资料图：朱民。图/视觉中国
【财新网】（记者彭骎骎）金融业正在面临科技带来的巨大冲击和变化，而这种冲击与变化也存在于金融监管和法律层面。清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民表示，面对金融科技，监管必须从机构监管走向功能监管，并从静态的区域性监管转向跨区域、跨境的监管。
“在金融科技的前提下，监管没有任何选择。我们以前的监管原则，包括机构监管、原则监管和规则监管，在金融科技的冲击下都显得如此无力。”朱民在9月17日清华大学五道口金融学院主办的“第二届中国金融科技大会”上表示。
他指出，机构监管已经不能解决所有问题，原则监管无法关注以科技为主导的金融科技，而规则监管则无法覆盖金融科技的发展。此外，由于所有科技金融都是跨区域、跨境的，因此以前静态的区域监管也应该有所改变。
朱民认为，金融科技的发展使得金融体系生态发生了巨大的变化，而金融生态包括提供者——金融机构、需求端——消费者、市场的基础设施、监管者和法律，金融科技的出现不仅涉及监管，还涉及法律、个人、数据的问题。
金融机构层面，最大的冲击在于把金融机构的生产过程由内生变为外化。“金融机构以前产品的涉及、生产、分管、配置、销售完全是在一个机构内部产生和进行到，而金融科技的出现逼迫这个内生的环节外生化、社会化、商品化、产业链化。所以，今天的金融产品从设计、生产到配置销售，就变成了一个产业链、市场化的过程。”
消费者层面，金融科技让消费者由主动变为被动。传统的金融业链接的两端是资金和客户，然而现在这三者都发生了根本的变化。朱民认为，客户如今已经不再属于机构，流动性也不再单纯地属于网点，相反，整个过程已经直接成一个个垂直的金融服务关系。
以前，消费者属于金融机构，“今天我们不再讨论消费者，而讨论的是消费者体验，这是个实质性的改变。”朱民表示，金融科技赋权消费者，消费者的地位得以提升，因为现在消费者可以面向无数供应商，从而其本身也变成了一个平台，这是金融科技给金融生态带来的最显著的变化。“消费者本身变成平台的时候，对消费者的教育、保护以及消费者本身的定位都发生了根本的变化。这是很重要的一件事，需要相应的法律框架。”
此外，金融科技改变了市场的基础设施。朱民以区块链为例指出，区块链的好处与弱点都很明显，它强调透明度和去中心化，但是规模受到能耗的限制。“归根到底都是开放平台的基础设施建设。让第三方可以加入，是建立一个统一、集中的基础设施，还是一个去中心化的基础设施？这些都是基础设施建设的根本原则，而这一切正在发生根本性的变化。”
朱民表示，未来金融科技企业之间的竞争将会极其激烈与迅速。平台与传统金融企业的竞争，最终胜负并不明确，但是监管需要对未来方向作出指引。“所以今天的监管对未来极其敏感和重要，竞争和监管是会决定未来金融生态的格局，但是金融科技冲击、再塑未来的金融生态，我觉得这是必然的事情。”
