过去几年，互联网保险发展迅猛，承担了渠道创新、场景创新、平台创新等角色，推动了保险业转型发展，但高速发展也伴随着一些不规范行为的出现。监管部门陆续通过出台政策文件和专项整治等，着力引导规范市场发展，互联网保险将经历一场对“野蛮生长”的告别。

发展进入快车道

“近年来，互联网保险业务发展进入快车道。”银保监会日前对业内下发的一则文件中，如此总结了互联网保险行业发展势头。

业内人士分析，由于投保、理赔流程便捷，信息相对线下更透明，更贴近用户线上生活场景，互联网保险受到消费者欢迎。随着互联网经济的发展及网民规模的扩大，保险公司纷纷布局互联网赛道。数据显示，2011年至2020年互联网保险总保费实现65%的复合增长率。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生对中国证券报记者表示，互联网保险对于行业中大量中小主体探索新的商业模式提供了一种可能性和空间。中国的保险市场集中度相对较高，如果大量中小公司商业模式跟大公司一样的话，是没有竞争力的，所以它们的发展要在特色化、差异化上下功夫，互联网保险于是成为很多中小公司重要的探索方向。

朱俊生表示，互联网保险始于“渠道创新”，同时越来越多地在实践“场景创新”。依托于一些互联网消费场景，推出很多场景类的保险产品。从这个角度看，互联网保险很大程度上是一个增量市场。目前，互联网保险也正在迈向“2.0版本”，“平台创新”是其主要特色之一。如在互联网保险销售环节，出现了平台化趋势，即平台化输出保险解决方案。另外，一些公司还在借助科技、互联网做康养等一系列“生态创新”。

“中国人口众多，网民基数庞大，是互联网保险发展非常大的优势。目前，中国互联网保险的发展，在某些方面已经处于世界领先水平。比如，在发展基础、使用率、保险科技投融资、保险科技对外输出、互联网保险监管等方面。”朱俊生说。

诸多问题亟待规范

一个快速发展的行业难免会出现一些乱象，互联网保险也不例外。

“个别互联网平台涉嫌非法从事保险业务，部分保险机构存在互联网保险产品定价风险突出、线下服务能力不足、销售误导和投诉纠纷较多、销售和技术服务费用虚高、用户信息被非法利用等诸多问题。”银保监会日前指出。

以免费领取或“首月1元”为噱头诱导消费者购买保险的现象，成为不少消费者投诉的重点。“买仅需一秒，退要打一圈电话。”有分析人士总结了该保险的套路和“宽进严出”。

明亚保险某经纪人表示，“很多人看了短信，觉得免费领一份保障是个好事，但其实这是一个精心编造的骗局。首月一元不等于以后每月都是一元，当你点开投保页面的时候，它会让你开通自动扣费功能，每年的保费会达到几百元甚至几千元。”他还提到，很多人看到高保额，会觉得自己生病住院后，保险公司能赔很多钱，其实赔付是有门槛的。此类保险在整个投保过程中，不会弹出健康告知页面，如果将来出险理赔，而投保人不符合健康要求，大概率会被拒赔。

监管出招规范行业发展

“互联网保险确实存在一些问题和风险。”朱俊生表示，以前一些没有持证的机构去做互联网保险业务。另外，互联网保险销售误导现象比较突出，可能存在信息披露不充分、片面夸大宣传、混淆经营产品类别等乱象。

朱俊生认为，最近几年关于互联网保险的投诉和纠纷比较多，显示出售后服务成为互联网保险一个薄弱环节。线上线下怎么结合，提升整体服务能力，是行业需要解决的问题。此外，信息安全问题在互联网保险中也不容忽视。互联网保险业务涉及资金支付和大量用户信息，存在资金被盗取、用户信息被非法利用等风险。从上述问题和风险来看，需要监管进一步完善相关制度建设，引导规范市场发展。

相关部门近年来也紧跟互联网发展步伐，推出相应政策。2020年以来，一系列旨在规范互联网保险发展的新规新政相继出台，包括《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》《互联网保险业务监管办法》《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》等。

近日，互联网保险乱象专项整治工作也拉开帷幕。整治重点包括销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等突出问题。银保监会要求各保险机构开展全面摸底工作，逐条对2020年以来的互联网保险业务进行排查，拉网式梳理与互联网平台合作业务情况等。

银保监会指出，要确保专项整治工作不走过场，将问题隐患整治到位。保险业内人士表示，就互联网保险目前的体量和发展势头而言，规范合规有利于行业长期健康发展。

（薛瑾）