中证网讯（记者 彭扬）中国邮政储蓄银行副行长邵智宝24日在第二届“钱江观潮—小微金融行业峰会”上表示，普惠金融是一个世界性难题，在发展中国家尤为显著。普惠金融业务具有“两高、一难、一慢”的特点：风险高、成本高、管理难、见效慢。一家金融机构要做好小微金融业务要举全行之力、配全行资源共同为之，就如同一艘海上航行的轮船要有有效的政策引导做指引，要有明确的发展方向为舵，要有适宜的业务模式指引航线，要有精良的机构队伍各司其职，相互关联，缺一不可。

邵智宝表示：“小微金融服务是一项系统工程，邮储银行用十余年时间和经验构筑了‘432’特色模式。构建了包括营销、产品、运营、风控四大体系，健全了体制、机制、队伍三大保障和科技、文化两大支撑。一个完整的体系才能够服务好小微企业，‘432’模式是对信贷业务全流程、全产品、全环节、全队伍的升级，将客户营销、产品设计、内部运营、风控管理等形成业务运营的闭环管理。我们用多年的实践经验辅之于最新的科技手段，实现技术升级，用传统实体网络结合新兴的线上生态圈，实现渠道升级，用传统的信贷队伍结合新兴的数字化作业实现小微金融服务模式的蝶变，最终力求服务小微企业的综合化、产品模块化、作业标准化、决策智能化和管理集约化。”

在风险防控上，邵智宝表示，邮储银行构建了风控体系，运用大数据等新技术提升风控精度与效率，建立数据驱动的全过程风控体系。营销阶段全景视图精准营销；审批阶段自动风控、自动处理，运用大数据打造高性能、高度自动化的审批体系，建立智能化的信贷审批引擎，通过构建申请评分模型，实现实时的在线审批；贷后阶段精准预警，主动管理，建立行为评分模型，对高风险客群主动识别和主动预警，早发现、早处理；催收阶段集中管理分层催收，开展集中管理提升效率，建立催收评分模型，对贷后催收进行分层管理，提升有效性。

（彭扬）