中国建设银行（ 601939.SH /0939.HK）最新披露的三季报显示，随着净息差持续改善，业绩趋稳向好。图/视觉中国
【财新网】（记者武晓蒙）中国建设银行（601939.SH/0939.HK）最新披露的三季报显示，随着净息差持续改善，业绩趋稳向好。
10月26日晚，建行公布的三季报显示，截至9月末，归属于本行股东的净利润2012.4亿元，同比增长3.82%。
值得关注的是，第三季度单季的利润指标较去年同期有明显增长。其中，第三季度拨备前利润同比增长11.5%；利息净收入同比增长10.2%；日均余额净息差（NIM）2.21%，环比上季度末上升5BP，连续三个季度改善。
对此，建行有关人士表示，净息差平稳改善一方面是前期市场利率走高传导至信贷市场，新发放贷款收益率提升；另一方面严控协议存款等中长期、高成本存款，存款主要以活期为主。
具体来讲，负债端，2015年降息、银行价格策略管控等因素导致客户存款付息率下降，对净息差的正影响是11BP左右；资产端，尽管银行贷款定价从去年11月份开始逐季提升，但如果同期比较，对净息差的贡献还是负的。“具体原因是，去年的贷款重定价是逐季释放的，去年前三季度的贷款数据实际还包含了部分未降息的贷款。”前述人士称。
今年以来，建行的消费贷款增长迅速。据了解，目前建行消费贷主要以全线上、自动审批、实时到账的“快贷”产品为主。
三季报数据显示，截至9月末，建行客户贷款和垫款余额12.8万亿元，较上年末增长8.5%，超过资产端的整体增速。截至9月末，建行个人消费贷较年初新增1023亿元，其中“快贷”新增1088亿元，其他消费信贷产品负增长。
“快贷主要针对代发工资、公积金、房贷客户等，99.5%以上的客户授信额度在30万元以下。”据该行相关人士介绍，由于客户准入门槛控制严格，目前“快贷”的不良率只有0.15%，消费贷整体的不良率是0.72%。
近期，部分网络现金贷平台扎堆海外上市，引发市场关注。对此，该行有关人士表示，建行目前尚未考虑这方面的合作，暂时没有降低消费贷客户门槛的打算。
除了“快贷”，建行消费贷的另一块业务是信用卡分期和透支。数据显示，该行信用卡发卡量超过一亿张，累计客户达8100万人，有良好的客户基础。
据该行人士透露，目前建行信用卡分期余额2948亿元，透支余额2323亿元，均保持了较高增速，其中分期业务增长率超过30%。“这是我们长期培育的产品，预计未来将保持强劲的增长势头。”
不过，据财新记者了解，由于消费贷资金流向问题，各地银监局已陆续出台相关业务要求和限制规范，严禁消费贷被挪用、违规进入进楼市，部分银行消费贷开始收紧。
在负债端，由于市场流动性等宏观因素影响，今年以来普通存款的抢夺比较激烈。数据显示，截至9月末，建行的存款余额较年初增长了7%。
对此，该行相关人士表示，自2016年开始，存款活期化趋势比较明显，今年继续延续。建行存款的增长主要来自活期企业存款。前些年该行针对企业客户开发了一些存款产品，取得一定成效，“基本结算户、代发工资客户的拓展，给稳定存款带来很大作用。”
除了存款，理财也是银行资金的重要来源。上半年，随着监管趋严，整个市场的理财增速出现下降。对此，该行相关人士表示，建行理财保持了较平稳的态势：余额上，虽然目前理财产品的时点数较年初下降千亿元左右，但日均余额稳定增长；结构上，同业资金购买理财的业务下降4000亿元左右，但个人理财业务一直保持正增长。
三季报显示，截至9月末，建行资产总额22.05万亿元，较上年末增加5.2%；负债总额20.35万亿元，较上年末增长5%；不良贷款率1.5%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率162.91%，较上年末上升12.55个百分点。
