史上最严支付新规“剑指”实名制

　　日前，央行出台了被誉为“史上最严格”的支付办法规定，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下称《办法》）。虽然早在去年9月份，该办法的征求意见稿已经给市场打了预防针，然而，对于银行与第三方支付机构以及老百姓而言，仍然有着不小的影响。

　　根据《办法》要求，支付机构要坚持支付账户实名制底线，要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。

　　银率网分析师闫自杰告诉记者，央行账户分类新规的推出，是在监管层面为商业银行的互联网化改革定好框架，划清了各类账户的业务边界，同时也表现出更加严格的“实名制”监管倾向。

　　对于一类账户，核心要求有三点：一是证件有效性，二是申请人与证件的一致性，三是开户人是基于本人意愿开户，具有自愿性，这三点要求背后是严格落实“人工核查和面签”。这对传统的柜面开户来说是没有影响的，主要影响的是通过智能机具开立实名制账户，以后通过银行网点的智能机具开立一类账户，必须由银行网点的工作人员做现场核查。随着银行网点智能化改造推进，对通过智能机具展业的要求进行清晰规定，落实人工辅助核查，从风险控制角度来说是有必要的。

　　对于二类账户，更多的是针对纯互联网银行业务（如传统商业银行的直销银行、阿里的网商银行、腾讯的微众银行等），对其开立的虚拟账户进行账户种类划分和业务范围限定。新规出台之后，纯互联网银行账户的二类账户地位明确，纯互联网银行账户在原来的存款、投资理财等功能之外，新增了支付功能，单日最高限额10000元，这就使得虚拟账户具有了“有限支付”功能，以后互联网银行账户可以用于网上购物支付。

　　对于三类账户，可以看作是一个“零钱包”属性的账户，小额消费、缴费的功能限定，主要是为银行提供的小额闪付、小额免密支付等业务做出账户层面的规范，从“银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能”这一规定中可以体现出来。

　　恒丰银行研究院执行院长董希淼董希淼指出，目前50%的支付都没有实名认证，是因为此前的监管较松，对于任何一个规范监管的市场，实名制支付都是基础中的基础，现在进行规范是必须做的一步。