2015年是属于互联网金融的小时代

　　12月28日下午，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》正式发布，并向社会公开征求意见。互联网金融监管细则终于揭开了神秘面纱，可喜的是互联网金融的游戏规则终于有章可循，可悲的是好多细节问题的解释仍然很模糊。办法再次重申了网贷平台信息中介的定位，禁止P2P平台自身提供担保，不得销售基金、信托等理财产品，并特设了18个月的过渡期。

　　互联网监管细则征求意见稿的发布，沸腾了整个互金行业。业内人士纷纷点赞负面清单制，一方面会影响制度套利者、无风控能力的平台将退出市场。禁止P2P线下收单，有利于行业规范。混业经营的P2P平台或将受较大影响，P2P平台长债短融的业务模式将受到挑战。发放牌照更有利于行业未来发展，互金的使命是利用创新解决传统金融问题，P2P草根野蛮生长时代已经过去。

　　2015年，是属于互联网金融的小时代。P2P井喷，宝宝类、bank、某某金服概念层出不穷，泛亚、e租宝和大大(所属问题待定)的问题平台频出，互金狂潮之后一地鸡毛。e租宝与之家的攻防博弈之后，庞氏骗局的嚣张程度已经令人发指，泛亚和e租宝投资人多次维权的场面，让人不禁唏嘘那些年曾经的财富往事，然后重新审视投资、财富增值的秘密。

　　金融机构产品或服务创新其实质是一种信用创造，一方面可以节省货币，降低机会成本，而另一方面也使商业性结构面临更大的支付风险。金融系统是“多米诺”骨牌效应最为典型的经济系统之一。任何对金融机构无力兑现的怀疑都会引起连锁反应，骤然出现的挤兑狂潮会在很短时间内使金融机构陷入支付危机，这又会导致公众金融信心的丧失，最终导致整个金融体系的崩溃。监管协调不畅，金融监管存在盲区，引发诸多风险，今年六月A股震荡，泛亚兑付危机，e租宝轰然倒下。金融监管体制改革已经迫在眉睫。11月3号习近平主席在十三五规划中，明确提出，近来频繁显露的局部风险，特别是金融市场剧烈波动表明，现行监管框架存在着不适应我国金融业发展的体制性矛盾，要坚持市场化改革方向，加快建立符合现代金融的特点，统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架，坚守住不发生系统性风险的底线。

　　2015年互联网金融真的是井喷的、胜者全得、飞入寻常百姓家的一年。互联网金融江湖已经家大业大，规模破万亿。各种民间借贷、资金池子，打着互联网金融的旗号，招摇撞骗，提现困难和跑路情况天天都会发生，百家争鸣，百花齐放，到之后的昙花一现，万物凋零，可悲亦可叹。换位于监管者角度，真是无从下手，监管的太细太严，遏制了金融创新，丧失了发展机遇。监管的太开太松，互联网金融乱象丛生，私设资金池、非法集资，自融层出不穷。

　　笔者想从投资人、平台自身以及监管者几个角度角度谈下监管征求意见稿出台之后，互联网金融的正道。

　　首先作为投资人，要尊重金融常识

　　一个金融产品的收益率到了一个令人惊叹或者发指的地步，那么它的制造者一定是个骗子。有时候不是骗子太聪明，而是受骗的人太过于贪婪，总幻想一夜暴富，高额返点，殊不知你看重的是某些平台承诺的高额利息而平台看到的是你的本金，最终人才两空，幻梦破灭。

　　其次作为互联网金融平台自身，一定要自律

　　互联网金融走到今天实属不易，假设违背初衷，缺乏自律，它的结局一定会很惨。如果忘记当初为什么做金融创新，抑或是标榜的普惠金融，盲目的自欺欺人，蝇营狗苟，夜郎自大，最终留下的只能是几千具皑皑白骨。泛亚、e租宝以及大大财富事件的发生，已经在给互联网金融这一行业敲醒了警钟，互联网金融需要重塑自身的形象。之前的互联网金融作为一种英雄人物出现的，敢于打破所谓的金融垄断，敢于创新，敢于愤世嫉俗，像烈士一样前赴后继，虽万死而吾往矣。但是反观现在的互联网金融，许多套利者的涌入，许多初创者辛辛苦苦经营的平台，被一些接盘侠取代，他们不再尊重金融风险规律，只图平台规模大而全；不思于自身合规运营，平台风控问题，只图炒作，撕逼，互金大厦危险矣。互联网金融给我们带来方便的同时，也带来了巨大的风险。

　　最后作为监管者，监管单位一定要放权

　　该管的一定要管，权责明确，金融监管切记一刀切，什么都管，扼杀了金融创新，不利于整个互金行业的健康发展。

　　互联网金融持久健康的发展，不能单单依靠政府的监管，也不能全赖专家给予的投资建议抑或是站台。总之，不能因为某些事件的发生就动摇和改变对P2P行业乃至互联网金融在监管上的宽容、给其试错机会的理念。新兴的事物本就会伴着争议成长，P2P网贷难以摆脱诸多风险的阴影，本就无可厚非。互联网金融作为一个全新的朝阳业态，需要整个社会给予客观公正的认识。新年伊始，@所有人，砥砺前行，守得云开，看互金未来！