“副业”被喊停 网络支付进入“限额分管”时代

　　经过公开征求意见，备受关注的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》终于发布。这次新规意在为网络支付行业“立规矩”，涉及实名制、账户分类、限额管理、业务操作、风险控制等诸多层面。

　　“副业”被喊停

　　早在2015年7月，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿），率先提出支付账户分类、限额管理等监管思路。加上最终落地的支付新规将于2016年7月1日正式施行，前后近一年的时间给支付机构留下一定业务调整空间。

　　“这次正式版本与之前的改动不大，大部分在预期中。需要调整的地方，富友支付已在调整中。”富友集团市场营销中心副总经理朱捷向新金融记者表示，这次管理办法主要是加强客户实名认证，并作限额管理，让支付公司回归小额支付定位。

　　根据规定，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，不得开立匿名、假名支付账户。显然，支付机构已着手向实名账户方向转变。

　　“已做实名制准备，客户需要提供真实姓名和身份证信息过来，我们会进行验证。不过之前有部分客户是用网名或匿名设立账户，所以也有一个说服客户和信息更新的过程。”大连一位支付机构从业人员说。

　　从单纯做支付业务到涉足资金托管、信贷、理财等综合金融服务，支付机构渐有“一张牌照通吃”的发展态势，而这也是监管部门所无法容忍的。按照新规，支付机构不能为金融机构及涉足金融业务的其他机构开设账户，也不允许经营或者变相经营信贷、融资、理财、担保等业务。

　　这意味着，支付机构多年来积极拓展的诸多“副业”被喊停，波及为P2P机构开设支付账户、为客户融资、开发理财产品等。但支付机构涉足综合金融业务的路并未完全堵死，比如可尝试与相关金融业务的专业机构合作，或取得该领域的经营资质。

　　朱捷透露说，第三方支付不能为金融机构和类似P2P这样的机构开设对公账户。在P2P纳入银行存管后，P2P不再使用支付公司的网络支付账户，但P2P公司的投资者和借款人使用支付公司账户并不受影响。

　　验身渠道多样

　　这次支付新规一大亮点就是个人支付账户将实行分类、限额管理。

　　具体来看，个人支付账户可分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类，其中Ⅰ类账户只需1个外部渠道进行身份信息验证，这类账户的好处在于身份验证简单，账户余额仅可用于消费、转账。而不便之处在于，余额付款交易自账户开立起累计交易不能超过1000元（包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。所以，Ⅰ类账户比较适合微信发红包、AA转账等小额、临时的支付需求。

　　如果支付需求超过1000元，支付账户就必须升级到Ⅱ、Ⅲ类账户，即通过至少3个身份验证渠道的个人客户可开立Ⅱ类支付账户，账户余额同样仅可用于消费和转账，年累计交易额度最高为10万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）；而通过至少5个身份验证渠道的个人客户还可开立Ⅲ类支付账户，账户余额不仅可进行消费、转账，还能用于购买投资理财等金融产品，年累计交易额度最高至20万元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账）。

　　无论是1个、3个还是5个身份验证渠道，操作起来并不困难。比如Ⅰ类账户有个手机号或身份证便可开立；若要升级到Ⅱ、Ⅲ类账户，除了手机号、身份证，甚至可以多绑定几张银行卡进行验证。总体来看，身份验证渠道的选择范围比较广，可以是来自社保、民政、财税、征信机构、保险公司、证券公司、电信运营商、航空公司、电力、自来水煤气公司等机构的身份证明或交费信息。

　　限额够用吗

　　现阶段，我国约有270家第三方支付公司，涉及网络支付、银行卡收单及预付卡业务。其中，庞大的网络支付交易支撑起繁盛的互联网帝国。统计数据显示，2015年前三季度，支付机构累计处理网络支付业务562.50亿笔，金额32.97万亿元。

　　在网络支付新规下，支付机构和客户的分工很明确：客户只要提供真实信息，支付机构负责交叉验证，比如采用静态密码、数字证书、电子签名、客户指纹等方式。

　　当然，不同安全等级的验证方式对应着不同的交易限额。比如支付机构采用（包括数字证书或电子签名在内的）两类（含）以上有效要素进行验证的交易时，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；其他单日限额则有5000元、1000元等。

　　事实上，早在征求意见稿发布时，业界对支付账户的限额够不够用争议较多，担心影响第三方支付交易的便捷、高效。

　　对此，央行在正式文件中引入差异化的限额管理方式。除了通过Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户环环升级提高年交易额度外，对于评定为“A”、“B”、“C”类的支付机构将实行不同的限额管理。其中，符合相关规定的支付账户单日累计交易限额可相应放大2倍、1.5倍等。接下来，央行将公布非银行支付机构的分类评价办法。

　　“不是特别受影响，账户升级到Ⅲ类账户时基本够用。”朱捷表示，一般比较偏远的、老人的支付业务会做一些远程处理，但是限额比较低；如果限额不够用的话，可朝更高的验证方式进行调整，限额就相应扩大了。

　　另外，银行网关支付、银行卡快捷支付并不受此次新规限额约束，其交易限额由支付机构、银行和客户自主约定。不仅如此，客户还可将支付账户余额支付、银行卡快捷支付、银行网关支付等方式灵活组合以满足其他大额支付需求。

　　新金融记者 袁诚