支付宝、微信支付等第三方支付方式风生水起,银行大厅接待机器人吸引眼球,新型金融产品机构异军突起……在“互联网+”的风暴下,传统金融机构面临转型升级已成为不争的事实。
目前佛山共有52家银行机构,不仅要面对至少10家本土P2P网贷平台的挑战,也要积极应对变革的办法。他们该如何下好“大洗牌”格局中的下一步棋?
变革 由互联网+引发的金融大洗牌
事实上,由互联网+引发的金融大洗牌早在年初就全面发酵。在3月5日的《政府工作报告》中,总理李克强两次提到“互联网金融”。在11月举办的广东“互联网+”众创金融示范区建设现场会上,央行副行长范一飞也表示,“互联网+金融”的融合,能将资金供需双方更加高效地连接,在为金融领域注入竞争动力和创新精神的同时,也在扩大金融服务覆盖面、促进金融领域深化改革等方面产生重要作用。
顺应时势,今年5月,佛山出台了全国首个互联网+行动计划,9月举办全国首个互联网+博览会,吹响了佛山市互联网+战略的号角。
佛山金融总体规模较大,截至6月底,全市金融机构本外币各项存款余额1.19万亿元,连续三年是广东省唯一突破万亿元的地级市。除了52家银行外,全市还有融资担保机构37家、小额贷款公司39家、融资租赁公司19家。此外,佛山目前至少有10家本土P2P网贷平台,股权众筹处于发展起步阶段,供应链金融模式在佛山效果初显。
互联网+战略的实施、新型金融机构的崛起,使得佛山金融业迎来一场大洗牌。《佛山市“互联网+金融”行动方案》提到,佛山将重点引进一批互联网金融龙头企业,力争在三年内聚集300家互联网金融企业,形成具有一定规模的行业领先企业20家。
痛点 产品、渠道等环节均面临破局
随着互联网金融的来临,传统金融机构而言,其所经历的痛点可谓不少。以往在传统的金融体系下,商业银行拥有支付、结算、转账、贷款、理财等,这些服务很多只能在银行柜台和系统内完成。互联网金融出现后,用户可随时随地转账,完成支付,查看股市行情,下单买卖证券,就像随身携带着银行和交易所一样。因此,目前不少金融机构选择与互联网巨头合作,逐步通过丰富线上金融产品的供应和创造多样的金融生活场景。
要求传统机构转型,并非是固有的支付、结算等渠道模式改变那么简单。互联网技术的出现,改变的是原有金融产品的成交方式、盈利方式、销售规模、区域限制等。另外,最近佛山某银行大厅的接待机器人在社交媒体上被广泛传播,网民纷纷叫好,可以看到技术的提高决定了用户的体验。另外,支付宝、微信支付等第三方支付方式的出现,给传统金融机构带来了一定的冲击,比如支付宝一笔支付成本可以做到2分钱,未来可以低于1分钱;而传统银行一笔支付成本柜台要2元,电子银行也要0.2元。金融变革的突破点,技术很关键。
机遇 互联网+金融新常态下的新思路
关于传统金融机构如何应对“新常态”的问题,农商银行佛山分行表示,互联网金融与传统银行是一种“亦敌亦友”的关系,互联网金融的出现,也给传统银行的转型创新带来新的借鉴思路,为传统金融机构在运营效率、服务水平、创新发展等方面都提供了新的发展机遇。
在产品设计方面,通过“简前台、强后台”,加快产品创新,力求功能多元化、服务智能化、操作简便化;在服务渠道方面,通过构建实体网点与电子渠道无缝衔接的O2O服务模式,打造多样、便捷的客户沟通渠道;在商业模式方面,加强与运营商、互联网企业的合作,共同做大做强互联网+金融市场。为此,银行应主动拥抱互联网,顺利度过转型期。
工商银行佛山分行则认为,在互联网+时代,传统金融机构应抓好以下四点核心优势:首先,传统金融机构在金融业务的专业性上无可替代。当前部分互联网金融机构并不具备足够的风险控制能力,而银行在业务运作、风险管理、人才储备和社会信誉方面具有绝对的优势。其次,当前的互联网金融主要服务消费端,仍有很大的拓展前景,但在面向高净值客户和机构客户的资产管理、资产交易以及互联网征信等方面,互联网+的价值还未充分发掘,当互联网金融模式需要从层次较浅的渠道作用深入到风险管理、专业化服务方面时,传统金融价值就凸现出来。
再者,传统金融机构具有覆盖面广阔的线下分支机构,是O2O战略的最佳实施者,可实现全方位、多元化、一体化的金融服务模式。此外,金融业的信息化程度可以和互联网、计算机行业相媲美,以国有银行为代表的大型金融机构大多有专业的信息科技团队、数据中心,具备打造或对接互联网平台的技术能力,金融业数据的标准化程度较高,数据规模和互联网相比甚至更大、历史更长、真实性,具有很大的价值挖掘潜力。如何将现有的信息技术和数据资源有效转化为互联网+时代的生产力,是传统金融机构发展的一个关键。
创新 传统金融机构积极行动迎新挑战
作为在传统银行中率先发布互联网金融品牌的工商银行,今年3月发布了互联网金融品牌“e-ICBC”,在9月则正式发布互联网金融升级发展战略,宣布构筑起了以“三平台(融e购、融e联、融e行)、一中心”为主体的互联网金融整体架构。工商银行董事长姜建清表示,随着国家互联网+行动以及促进互联网金融健康发展等相关政策的深入实施,互联网金融正在迎来新一轮的强劲成长。
此外,农商行也着力打造多个平台。今年,在升级完善网上银行、手机银行等已有电子服务渠道的同时,农商行不断推进互联网服务渠道建设,着力打造i金融平台、票易转平台、i生活平台和移动营销平台。
依托微信公众平台,农商行建立了集产品推广、粉丝互动、信息传递、生活服务等功能于一身的i生活平台微信官网。同时,为了更好地满足市民移动办理金融业务的需求,农商行打破银行服务的空间限制,打造了移动互联网金融平台,通过户外作业、移动CRM、移动信贷和移动理财等四大服务功能,实现移动开卡、POS商户预受理和卡贷宝等户外金融服务。此外,APP的研发也是现时各大金融机构的一大关注点,如工行的“融e联”手机APP,是国内大型商业银行中首次推出的客户移动信息服务平台。
与此同时,保险业也纷纷拥抱互联网,寿险互联网业务将进入快速发展期。据目前行业寿险网销发展数据测算,2020年寿险网销规模将近2000亿元。保险传统的销售方式是通过销售人员向客户推送产品,而互联网的特性决定了以客户主动购买为主。回顾近两年互联网保险的销售额,网销渠道相较之前有了跨越式的发展。但光环之下,却难掩产品过度同质化的事实。因此,互联网保险产品必须走差异化路线,利用大数据等互联网工具,从消费者需求出发设计的产品,才有可能从互联网保险领域脱颖而出。