美创金服创始人关广志
近年来，随着国务院将消费金融公司试点范围扩大至全国和互联网金融的兴起双重刺激下，我国消费金融行业得到了迅速发展。消费金融这一块“蛋糕”不仅使得越来越受到众多创业者的热情关注，同时还有足够大的空间容纳优秀的公司在这个领域里展露拳脚。近日，美创金服创始人关广志在接受和讯网采访时表示，在我国经济发展的结构化升级过程中，“三驾马车”中的消费将得到进一步的刺激，而消费金融是一块巨大的市场，未来几年内该市场规模将会继续扩大并得到长足的发展。
关广志认为：“家庭金融是互联网消费金融的核心，中国目前存在大量的潜在优质信贷家庭，这些家庭收入稳定，资产负债率低，但却缺乏个人或家庭的借贷习惯，甚至是排斥借贷关系。随着社会保障体系的逐渐完善，消费观念的升级，在完善的消费服务体验下，通过互联网的传播渠道，未来这一群体将是消费金融的主体，随之也会产生大量的优质金融资产。”
“通过提供“分期＋消费服务”的模式，产生优质的金融资产，美创金服的目标就是通过整合旅游、教育等消费服务资源，制造金融资产。但目前资金端非常充裕，大量的资金将涌入消费金融市场，将会形成区域、客群、行业资金供给过度的情况，这会造成一定的市场不良竞争风险，因此对于家庭用户的风险控制也就成了整个商业模式的核心”。
在“互联网+”大潮中，一个看重消费金融市场发展前景的创业公司如何能快速发展？在广阔的市场中又有哪些发展的机会？作为行业的后来者，又如何快速发展自己的业务呢？带着这些疑问，和讯网采访了美创金服创始人关广志，让他给大家做一一解答。
以下为部分文字实录：
记者：今年6月份，李克强提出要扩大消费金融试点要求后，各地的消费金融公司迅速扩容，P2P、小贷公司也在不断切入这块“蛋糕”，您认为，这么多的公司进入消费金融行业真的那么好吗？
关广志：从宏观角度来看，消费金融是一块非常巨大的市场，从我国经济发展的三驾马车“投资、消费、对外贸易”的结构来看，消费所占的比重比较低。在经济发展的结构化升级过程中，进一步加大国内消费是一个趋势，特别是政策方面也给予了极大支持。其中就包括消费金融的试点允许更多的非银机构进入消费金融领域。因此，消费金融市场的规模未来几年来有可能将继续扩大。
首先，消费金融是一个巨大的市场是肯定的，但是不是一个好的市场呢？从目前来看是一个好的市场，因为消费金融所涉及的核心是家庭金融，中国存在大量优质的潜在信贷家庭，未来这一群体将是消费金融的主体。
“通过提供“分期＋消费服务”的模式，产生优质的金融资产，美创金服的目标就是通过整合旅游、教育等消费服务资源，制造金融资产。但目前资金端非常充裕，大量的资金将涌入消费金融市场，将会形成区域、客群、行业资金供给过度的情况，这会造成一定的市场不良竞争风险，因此对于家庭用户的风险控制也就成了整个商业模式的核心。
如何控制风险，如何评价家庭或个人是否存在过度借贷的行为，是一个非常困难的事情。风控过严则缺乏市场中的竞争力，毕竟BAT、京东等机构都在这个领域里大力发展。风控过松，大量信贷的风险就会产生。美创金服建立了一套基于特定行业、特定人群的风险控制模型，希望能够在细分市场中建立优势，目标是小而美。
记者：作为一家创业公司来说，消费金融被看好的原因是什么？未来又有哪些发展的机会？
关广志：首先，创业需要一情怀，我们的团队也有着自己的梦想。我们努力在做一件能够让人们生活过的更加美好的事情。我们将消费金融和旅游、教育行业进行合作，就是希望大家能够更加合理的使用自己的资金，去享受生活，去充实自己，去实现梦想。我们团队中的每个人既是自己产品的创造者，也是使用者，受益者。
其次，做事情时机很重要，比较流行的一个词是“风口”。这一市场未来几年内将受到政策、资本市场、资金市场方面的多重支持。也包括我国多层次股权结构市场的青睐，出现爆发性的增长是大概率事件。
同时，中国市场存在大量的潜在优质家庭资产，随着社会保障体系的完善，消费观念的升级，这些优良家庭的消费需求将不断得到释放，他们将通过旅游、求学等方式来充实自己，我们看到了消费金融是一个非常巨大的市场。我们非常看好这一市场的发展。
最后，联网技术的发展，可以通过大数据的方式来判断一个人的信贷风险，超越了传统银行对个人和家庭用户风险评价的标准。但这里我也强调一点，对于大数据进行风险控制，我个人的意见是风控的有效补充，而不敢断言是风控的核心，这部分还需要验证。
记者：公司的特点和优势主要表现在哪些方面？
关广志：创意和想法是一个好的开始，至少到现在我们认为我们走在了一条正确的道路上。接下来是情怀，情怀让我们能够不仅仅追逐利润，更让我们相信自己在做一件能够让人们生活过的更加美好的事情，我的团队很享受这个过程。这让我们一直不断的将用户体验做为产品设计的核心。
之后是团队，人才是公司最大的核心价值。目前公司团队来自于金融机构、第三方支付公司、互联网公司，同时又都非常的年轻，有活力，学习力强，快速自我更新非常聪明。
最后是我们通过旅游、在职教育做切入，去寻找我们优质的客户资源，利用我们的风控体系，有效的控制风险。
记者：集团方面给予哪些帮助？
关广志：目前，集团和另外一家投资机构是公司的创始投资人。同时集团在上游投资了海尔消费金融公司，在资金端、风险控制、业务流程方面将给予我们很大的帮助。
记者：为什么会选择在这个时点进军互联网金融领域？作为行业的后来者，如何实现后来居上？
关广志：中创集团投资了海尔消费金融的过程中，我们对消费金融市场和业务进行了深入的了解和调研，看到了商机。之后去清华五道口经济学院读了一个有关互联网金融的课程，受到了巨大大的启发，感觉时不待我，就果断选择创业。
至于“后来者”和“后来居上”这个概念我一直都没有考虑过。主要是因为市场规模足够大，领域足够广。银行、消费金融公司、大型的互联网公司都在这个领域布局，但仍然会有很多垂直领域的细分市场和区域下沉的缝隙市场值得去开拓和深耕。我们的目标是在特定行业、特定区域做成小而美的金融服务平台，因此我不认为自己是后来者，更不想后来居上，只想好好的做出我们自己的特点和价值来。
记者：资产端如何实现有效的风控呢？
关广志：现在我们是一个生产信贷资产的阶段。如果用户直接拿现金去消费，他们并不产生借贷行为，那么不算是一个金融资产。我们希望用户通过分期付款的方式进行消费，从而刺激用户进行消费。比如推出的分期旅游产品，对于二三线城市的教师来说，他们每年可以利用寒暑假带着家人去旅行，而每月只需要还款几百元左右的费用，会极大的刺激他们的消费欲望。
这个过程我们创造了大量的金融资产，再通过各种平台和渠道整合资金，从而形成了信贷的闭环。
记者：未来公司是否有考虑申请消费金融牌照和征信牌照？
关广志：我们希望将来监管机构能够将消费金融牌照的准入门槛降低。让创业公司有机会去申请消费金融牌照，对于我们业务的良性发展是有意义的。
风险控制是一个系统工作，征信是其中的一个环节。我们的风险控制主要是基于行业、特定用户、特定用途来做的，不具备系统性输出征信信息的可能，因此我们没有考虑申请征信牌照。不过我们会与各大征信公司合作，并积极的申请接入央行征信系统，将我们的用户信贷数据与大家共享，帮助国内的金融机构形成一个完善的征信环境。
据了解，美创金服创始人关广志此前就任中国创新支付集团集团联合创始人，第三方支付业务主管副总裁，据其表示，他已从中国创新支付集团离职，全职投入美创金服公司，打造全新团队，全面涉足互联网消费金融领域，初期以旅游、教育、家庭消费分期业务作为切入点。
“撒欢儿”旅行是美创金融旗下专注境外游度假分期的平台，致力于服务25-35岁群体及家庭群体的消费分期需求，旨在为他们提供更优质的金融分期消费体验，预计平台将在年底前上线。
