消费金融不仅是蓝海，也将成为搏杀异常惨烈的战场。——穆远
不忘初心，放得始终。大数据风控联盟“风控大咖系列访谈”的初心虽不至改变世界，但我们想通过这些大咖，去改变风控人，让他们去改变世界。
带着这样的愿景，我们连续做了两期“风控大咖系列访谈”，走访了先锋金融旗下第一房贷战略官、荣信汇CEO黄劲尧及冠群驰骋首席风控官钱静波（错过的朋友，可在文末点击复制链接阅读）。
今天，“风控大咖系列访谈”迎来了第三期，迎来了另外一位大咖！
他是英国斯特灵大学经济学博士，曾任职玖富首席风险官、费埃哲公司中国区副总监、索帕伦敦风险咨询顾问、西班牙桑坦德银行英国分行高级风险分析师、英国巴克莱银行风险分析师等职，并为中国多家银行提供高质量的咨询服务。在风险管理和分析咨询方面有非常丰富的经验。
在金融领域有非常丰富的研究和实战经验，对于各种业务的增值解决方案有自己独到的策略。获得美国全球风险管理协会（GARP）的金融风险国际资格认证（FRM）。他是国美金控副总裁——穆远！
（图为穆远先生）
采访前，我们通过大数据风控联盟全国微信群，收集了各家机构风控官提出的问题，整理后向钱总提出。（入群请添加小编微信号wengshanyeyu并简单自我介绍，看看全国风控人都在聊什么）
以下是经整理的专访实录：
风控实操
消费金融风控实操的那些事儿
大数据风控联盟：您认为，消费金融与传统金融风控的区别是什么？审核侧重点各是哪些？
穆远：消费金融在欧美是传统金融的一部分，属于银行大零售版块中的一个领域，线上分期、线下分期、旅游分期等都已经非常成熟。由于欧美的征信系统很发达，消费金融与传统的零售银行业的业务模式和审核特点非常接近，都是以量化审核，机器决策为主。
个人认为，金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，而消费金融与传统金融在目标客群、信贷金额和应用场景上的不同，造成各自的面对的风险属性不同，从而在风控上面存在较大的区别。
传统金融的风控主要依靠线下收集客户信息来解决信息不对称，进一步来判断其还款能力与意愿；消费金融通过互联网的方式利用大数据来收集客户信息，通过对客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷审批效率低的问题，使得消费金融服务可以获得更多客户。
消费金融的开闸在释放巨大消费潜力的同时，也让金融行业面临新的挑战。做好消费金融，最大的难点就在于如何有效控制贷款的风险，随着市场的不断扩大，这种风险也会积聚，相比于依赖于第三方数据的消费金融企业，京东、阿里、苏宁云商等这些拥有海量用户数据的互联网公司的优势就异常明显了。
数据显示，京东“白条”上线以来用户群体已经从百万级扩张为千万级，京东在做消费金融时最独特的优势就是利用过去十年积累的消费者数据，多维度来构造一个有效的风险防控模型；阿里金融则除了芝麻信用第三方信用评估及信用管理机构外，还拥有阿里系的电商交易数据，以及余额宝、招财宝、煤电水气等生活缴费类数据来支撑其风控模型，这些都是互联网公司独有的优势。
很显然，准入门槛的放开意味着只要是符合要求的企业均可以进入消费金融行业，但谁能从竞争中脱颖而出，还将取决于企业自身定位、业务基础以及是否有坚实的消费场景、强大的风控团队以及提供差异化服务的能力。
消费金融不仅是蓝海，也将成为搏杀异常惨烈的战场。或许在不久的将来，会有更多类似于京东白条、花呗的消费金融产品涌现，释放消费潜力、促进消费升级，但市场也需要建立一个良性、可持续性的业态，做好风险防控，才是做消费金融成功的王道。
大数据风控是互联网消费金融的基础，但是真正做风控系统，对于数据+风控模型+算法的能力要求十分高。
一直以来，消费金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，但诸如京东、阿里巴巴、这样的互联网企业利用大数据较大程度上解决了上述问题，通过对网上客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷中可能存在的信息不对称，使得消费金融服务可以获得更多客户，而电商平台则让消费者在购买时可选择分期等方式，做到与消费金融的无缝结合。
基于大数据风控，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务电子审批的高效性，信贷调查、分析评价、审批决策和放款审查人员均通过系统调阅信贷业务的影像资料和电子信息，纸质审批资料不再做审批环节中流转，同时实现"三集中"，即集中审批、集中审查放款与集中档案管理。最终实现信贷业务的集约化经营，科学化管理。
大数据风控联盟：现阶段数据化风控手段与消费金融风控流程会有怎样的结合？数据化风控有怎样的运用策略呢？
穆远：目前国内的消费金融还是以地推模式为主，主要是由于消费金融面对的年轻客群和中低收入人群的征信不健全，金融机构所掌握的数据不足以支持量化的机器决策。
随着征信体系的发展和各种数据源的打通，量化的成分会越来越多，效果也会越来越好。数据化风控策略的核心就是通过数据来分流和筛查客户，对客户实行差异化管理，用模型和逻辑来对客户进行自动化决策。
在互联网消费金融的发展趋势中，场景化是重要的选择。相对抽象、复杂的金融工具而言，想要诉诸于市场的最好方式，就是找到有实际需求的应用场景，并且采取快捷、便利、通俗的使用方法，使其迅速融入大众消费者的日常生活。
教育、旅行、购车、租房、美容、婚礼等，都具备应用场景化的消费金融属性。能够契合“不同消费场景的信用赊购服务”，很有可能给消费金融的场景化进程带来不小的促进作用。
消费金融的授信速度和方式都将让小额分期贷款变得立竿见影，消费金融的用户群和场景也将会是正无穷。
为了将金融授信、信贷业务流程和消费场景打通，此次国美金控与好贷云风控达成合作意向，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的小微金融业务审批处理，并通过一站式整合电商平台和征信机构等6000+维度的信息数据，依据不同维度不同种类建立的风险控制模型，帮助其实现量化风控管理和对接互联网电商、第三方支付等各种消费场景，为发展消费金融业务的小微金融机构提供一站式的服务支持。
大数据风控联盟：在消费金融业务中如何制定有针对性的贷款政策？
穆远：贷款政策是基于数据分析的，针对某些客群的某些特点，目的还是差异化管理。它们必须根据客群的变化进行调整。制定贷款政策，遵循以下原则：
一是充分利用信用数据进行风控；
二是应该争取建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施，同时有效管理消费金融业务，与其他主业进行协调定位，避免出现财务风险和流动性风险；
三是充分运用各种风险分散手段，如保险和担保支持。保险业可以通过提供征信服务、小额信贷保险等来解决消费信用风险控制，担保同样为消费金融的发展提供专业化的风险防范机制。
例如，现有的汽车消费信贷保证保险、助学贷款信用保证保险、小额信贷保证保险都对促进消费发挥着重要作用；
四是有效监督消费信贷用途，建立奖惩机制，使得贷款人真正利用消费金融工具来进行日常消费，而不是把资金用作他途。
大数据风控联盟：如何根据产品特征进行产品设计？关注要素有哪些？
穆远：产品设计要根据目标客群特点，解决客户的痛点。消费金融的目的是为了提高客户的生活质量，提升商家的销量，同时金融机构赚取利润。应该是一个三赢的局面。
个人认为，进行消费分期产品设计，一定要关注一下几个要素：
一、一般机构所掌握的数据都是比较有限的，尤其电商的消费数据并不能完全反映出用户整个的信用体系和画像。央行的征信尚未接入非银行类机构，客户的信用分析也绝非央行征信报告就可以满足。消费金融公司若要建立起自己的完善大数据风控体系，首先需要自己去整合大量的数据源并且结构化，需要花费大量的人力物力，如果有信用消费的客户数量有限将更加不经济。
二、即使消费金融公司花费大量的人力物力对接了足够的数据，如果不具备一流的算法及搭建风控模型的能力也一样无法实现真正的信用分析。为满足用户体验，风控决策的时效性也是非常关键的，通常需要在分钟级别的时间内实现对用户的信用分析。
三、消费金融链条中，首先是消费需求的产生，进而才是相关金融服务需求的产生。如何刺激消费需求的产生是每个消费金融公司必须面对的问题。而电商巨头天然具有黏性较强的消费场景，这是P2P平台比较欠缺的。一些平台的做法是与电商平台或线下3C门店合作。
大数据风控联盟：消费金融中，如何进行贷款账户的管理以及逾期贷款的催收？
穆远：消费金融由于金额小数量大，基本以短信和电话催收为主，了解客户逾期的真实原因。失联的可以通过大数据来搜索，恶意逾期的可以通过外包公司来有针对性的解决。
个人认为，进行贷款逾期催收，遵循一下几个原则：
（1）合法合理原则
所谓的合法就是指账款催收的过程中不能使用法律禁止的方式进行，如暴力、暴力威胁或者侮辱、诽谤等。使用暴力的方法等非法方法虽然在部分案件上有一定的催收效果，但是由于其侵犯法律所保护人身权会面临被追究法律责任的风险（纳斯信，您最信赖的应收帐款管理服务商）。
账款的存在对企业而言已经是一种风险，账款的催收的目的是实现资金的流动顺畅，降低或消除风险，如果一种风险未除又产生另一种风险，或者一种风险消除了又产生另一种更大的风险，对企业而言得不偿失。
所谓的合理就是要通盘考虑双方交易过程中的过错大小及其他实际情况，合理分担账款逾期的损失，在催收的过程中经常会遇到交易双方均存在一定的过错的情况，如供货方延迟交货、服务欠周等，采购方延迟付款等，在货款催收的过程中，这些问题均可能暴露出来，债务人会夸大质量问题、服务欠周的的实际程度，客户会隐瞒自己的一些过错，作为催收人员应当尽可能公正的全面考虑双方的责任大小，找到双方都能接受的的方案。
（2）风险最低化原则
所谓的风险最低化就是指催收人员在催收时要尽可能选择对客户无损害或者损害最小的方法解决应收账款，尽可能将应收账款的风险降低到最低程度。应收账款可能会带来三种成本损失：管理成本、机会成本、坏账成本，从管理成本讲对于逾期应收账款而言及时变换催收方式，更换催收主体会大大降低管理成本。
从机会成本而言，账款收回越快对企业带来的机会成本越低。从坏账成本而言，收回账款的数额越多，客户的坏账成本越小。作为一个合格的催收人员就是运用适当技巧控制上述三种风险，特别是坏账成本和机会成本带来的风险，尽可能使其降至最低。
（3）及时原则
所谓及时原则就是在信用期届满后及时催促债务还款或者出现风险危险时及时采取措施所适用的方式方法。对于应收账款最忌讳的是由于过分听信债务人的许诺，片面对债务人抱有幻想，使得债务人得以喘息甚至逃债成功，我们的经验表明时间与催收效果成反比，换言之逾期的账款催收的的越及时效果越好。
（4）灵活原则
所谓灵活原则就是在催收过程中，根据出现的情况随时选择对解决问题最有利的方案，在催收的过程化中可能会出现几次解决问题的良机，如果不及时把握，稍纵即逝，比如对一起过了诉讼时效的催收案件，债务人提出打折要求，催收人员应当马上令其将打折的要求书面报过来，以固定其解决方案，并且中断了诉讼时效。
另外，作为逾期应收账款对企业已经是产生坏账损失，要授予催收人员一定折让的谈判底线以便其在催收中灵活把握。
宏观解析
关于国美金融你所不知道的
大数据风控联盟：国美消费金融在国美金控全渠道产业中的战略地位是怎样的？同其他板块之间额联动作用是怎样的？
穆远：国美金控投资有限公司（简称国美金控）的发展战略是紧密围绕核心零售生态圈，构建包括支付金融、数据云、资产交易、创新金融和创投金融的五大平台，打造消费金融、供应链金融、理财、保险、基金以及跨界创新等六大产品体系。
在国美的核心零售生态圈中，与零售主业联系最紧密的当属消费金融，未来将以消费者需求为导向，国美金控的消费金融业务与国美电器零售业务产生强烈的协同效应，通过交易+金融服务产生更强的粘性，同时通过数据分析产生更精准的营销，为消费者提供更优质的服务，为国美集团的发展转型提供强有力的支持。
国美有1万多家供应商、1.5亿会员，其中活跃的占比超过50%，线下还有1700多家门店，决定了国美做消费金融的客户基础是庞大的，深厚的，线上线下全平台的，这也决定了国美做消费金融的潜力和决心。
在互联网＋时代，供需被重构、传统行业被重新定义，零售商可借助大数据、云共享以及更加开放、普惠的金融尤其是互联网金融，整合供应链，构建独具特色的生态圈，作为中国最大的家电及消费电子零售企业，国美在互联网＋风口下进行全零售战略升级并取得亮眼成绩后，提出了持续深化全零售战略、打造全零售生态圈的目标。
全零售生态圈的打造，既需要家电零售核心业务专业能力提升的支撑，也需要金融等业务板块的助力，国美金控将在生态链完善、消费体验提升、消费者粘性强化方面起到不可或缺的作用。
同时，国美将通过提供更优质、更精准、更便捷的产品及服务，增加了消费者和供应商的粘性，在的不同板块之间产生支持、培养、互动的策略性作用，从而提升国美零售生态链的价值。
供应链金融和消费金融是国美金控业务的两大版块，消费金融仅仅是我们开发国美客户资源的一个切入点，深入挖掘客户资源提供场景化个性化的服务，为每一个客户量身定做包括理财、支付、贷款、保险等全方位的金融服务计划是我们最终的目标。
大数据风控联盟：国美正在推行“差异化+生态圈”的金融模式，相比于其他在互联网金融布局的消费金融企业，国美消费金融有怎样独特的商业模式？如何进一步应对市场的激烈竞争？
穆远：国美做消费金融是以国美线上线下的会员为核心，面对社会大众开放的商业模式，充分利用大数据对新老客户进行分析与分流，对不同的客户特点提供不同的金融解决方案，包括产品分期、额度分期、虚拟信用卡、风险定价机制等不同的产品特点。
国美金控采取的是产融结合+大数据驱动+平台战略的差异化发展路径，聚焦发力五大平台，布局互联网金融。包括支付金融平台、数据云平台、资产交易平台、创新金融发展平台、创投金融平台五大平台。
支付金融平台里包含支付结算、支付钱包、支付金融；数据云平台包含大数据技术、征信体系、金融云平台建设；资产交易平台包含自营、机构、个人等业务；创新金融发展平台包含互联网技术、传统金融等业务；创投金融平台包含商品众筹、VC、PE投资、推广支持、股权众筹、创业孵化器、上市配套。
在移动互联网时代，家电零售企业成为连接厂商和消费者之间的中枢，“+互联网”是以信息为纽带串起产业链上下游，为消费者提供极致服务，“+金融”则是以资金为纽带整合产业链上下游，为包括供应商在内的客户提供更多普惠服务，而“+互联网金融”意在构建开放、共赢的生态系统。
作为最具竞争力的渠道，国美在前端1700多家门店和网络平台连接着数以亿计的消费者，在后端是多年累积的成熟的供应链体系，连接着数以万计的厂商。
国美金控未来的发展将基于开放共赢的经营原则，加上国美的全消费场景、全产业链、全地域、全消费人群覆盖的优势，吸引了诸多国内外顶级金融机构与国美进行合作。
具体来讲就是国美金控未来将从两方面入手发展互联网金融：一方面依托产业链优势，着力做好小微金融和消费金融两大领域；另一方面，将以国美集团为依托，在形成完善的行业整体解决方案后，逐步向外延伸，业务范围可覆盖包括支付、信贷、保险、股权投资等多个领域。
粉丝发问
国美金控首席风控官的修炼术
大数据风控联盟：作为一个顶尖风控官，您的“风控成长史”是什么样子的？给风控新手怎样的成长建议？
穆远：我自己的硕士论文做的就是信息不对称下的逆向选择问题，博士论文做的是银行中的信用风险问题，其后在英国的银行业，国内的银行业工作都是风险控制这个领域。
我觉得，在金融业大零售的概念里，量化基础是必须的，也是未来的发展方向，模型是工具，策略是模型和其他工具的应用。最好能在传统银行的风控部门工作一段时间，对风险有一些亲身体验，至少是感性的认识。
大数据风控联盟：您认为传统的风控人员，面对消费金融等蓬勃发展的新金融形式，有怎样的机遇和挑战？
穆远：我国的人均收入，步入中等收入国家水平。随着收入的增加,中国的城市居民家庭的消费也由原来的生存型向现在的发展型、享受型转变,居民的消费升级步入快车道。消费的升级必然会带动产业的升级以及产业结构的调整，对我国经济结构的转型起着积极的推动作用。
事实上，在这样的背景下，新一届政府已经高度重视消费对国民经济的拉动作用：李克强总理在年中召开的国务院常务会议中研究部署了金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施，其中明确提出不仅要“助推消费升级，创新金融服务，支持居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品等信贷需求”，还要“推动民间资本进入金融业,探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等”。消费金融领域，迎来了巨大的发展空间，同时又面临的很大的挑战。
（一）目标客户群的地域受限
消费金融目标客户群应是中低端客户，与信用卡的高中端客户群的定位相区分。目前消费金融公司在城市试点，客户群选择方面如上海的消费金融公司试图选择比较优质的客户作为试点对象。目前我国将要建立的消费金融公司数量较少，选择区域在大城市试点，不能马上惠及广大农村消费者。
（二）无法改变居民消费倾向
我国居民长期养成的消费习惯是阻碍消费金融公司发展的另一个重要因素。首先，居民具有量入为出的消费习惯。我国居民具有储蓄的传统，一般倾向以当期收入为基础来消费支付，而不会选择负债的形式来购买日常家用消费品。其次，居民具有观望心理。再次，我国居民的医疗、住房以及教育等支出比例较高，老百姓有钱一般也不敢随便花在耐用消费品上。
（三）产品供需不对称
消费金融提供的产品将汽车贷款和房屋贷款等信贷排除在外，而只面向家电、旅游、婚庆、教育、装修等消费项目。事实上，目前这一类消费信贷只占市场需求的20%。而房屋和汽车信贷余额占个人消费信贷余额大概80%。因而，对于居民来说，房贷和车贷更具有迫切性，而消费金融公司无法满足。
另外，随着经济的发展，居民对于服务消费的需求越来越大，这方面的支出较商品消费来说较高，比如医疗支出有时会是很大一笔开支。因而，服务消费贷款对居民来说存有潜在需求。目前我国消费金融公司提供的产品都是商品消费贷款，无法覆盖居民服务消费贷款需求
（四）经营风险大
消费金融公司提供的贷款应以“快捷、无担保”为特点，而二者的结合可能是风险的来源。消费金融公司提供的贷款无需抵押担保，完全靠个人信用。目前我国信用体系尚不健全，征信报告因数据来源局限难以全面覆盖。在信息不对称的情况下，潜在风险扩大。
