P2P寒冬降临，行业内大小平台纷纷寻找“过冬”办法，或合并，或转型。银客网也在积极筹备“登月计划”，并将“滴滴打车”模式巧妙吸收进来。
银客网联合创始人林恩民将银客的发展比喻成登月计划，现在火箭已经做好，驾驶舱正在准备，下一步就是点火。
银客网的“登月计划”
林恩民表示，火箭的主体是指银客网本身。驾驶舱是风控体系，是要保证在飞行过程中的安全，能够安全着陆。
银客网的“驾驶舱”是CRMS(信用风险管理)系统，是基于银客做业务的经验，对银行审批流程体系化繁为简，做了一个轻量级，适用于多个垂直产业链场景的一套风控体系。
燃料就是钱，包括两类。
第一类来自资本市场。银客网目前已经公开两轮融资信息，2014年10月获得源码资本数千万美元A投资，2015年6月获得昆仑万维2000万美元B轮投资。来自资本市场的钱，银客网不仅没有花完，还投了会分期。
第二类，是银客网自身的造血功能，是获得低成本资金的能力。银客网已经成立了一个事业部，获取资金的成本比银客网低30%。
四大理由专注房产垂直领域
在尝试过垂直产业所有的资产类型之后，银客网将目光锁定到非银行房屋抵押贷款市场。为什么选择房产抵押？源于银客网对未来趋势的判断。
首先，房子市场的体量很大，是汽车市场的十倍以上。仅仅在北京，就有3、4千亿的市场容量，存量有500多亿。
第二，未来互联网金融获取资金的成本会跟银行接近。当平台越来越大，可信度越来越高，就会趋于银行的成本，这个时候，竞争就会在资产端。如果平台把贷款利率放到最低，比如房产抵押贷款的利率放到年化15-18%之间，就有极其强大的杀伤力。（注：传统的民间借贷如典当行、小贷公司或担保公司，放款的普遍利率是是年化30—40%；P2P以陆金所为例，对企业放款的利率是20%左右。）
第三，做任何领域的资产，赌的都是未来。银客网赌的是中国经济还会继续增长。只要经济增长，资产的价值就会放大，土地资源的价值同样会持续放大。而房子是越来越增值的。林恩民相信，未来金融一定不是用人去放款，而是用计算机来放款的。如果用计算机放款，就一定不是劳动密集型行业。单个房子的apur值其实比车高很多，所以单个房产消耗的劳动力要低很多。（注：apur值指固定时间内平均每个用户带来的收入）
第四，银客网在房产领域的生存空间在哪？国家对房产贷款管得比较严格，新房首付30%，二手房50%，第二套房其实也有限制，目前是首付70%。这些限制导致了就算是一个优质资产，对于买房人来说也存在巨大的压力。这个压力就是银客网的生存空间。只要资本足够到接近银行，是一定有人愿意接受银客网的贷款。
今年7月底，银客网和源码资本共同领投房租分期平台会分期。林恩民解释道，因为银客已经确定专注在房产领域，而房子的延伸服务又比较多，所以会在自己暂时不去做的领域做资本布局。租房分期一方面是相对优质的资产，同时又是对银客网未来的补充。
传统民间借贷放款的利率为30-40%，银客网如何做到15-18%？
比传统民间借贷低一半的贷款利率是银客网的杀手锏。同样是民间借贷，银客网为何能做到利率更低？
首先，在测算出风险概率，保证每一单安全性之后，会采取措施提高各个环节的效率。比如，将公证、房管局及征信等各个环节，都通过系统化来解决。当系统化解决这些问题之后，就能大大提高效率，借款人也更省事。
其次，与其他P2P不同，银客网不是通过与第三方合作获取借款项目，而是由自己获取。银客网现在每天进单约四五十件，每天审批通过3单左右，不到10%。
“滴滴打车”模式在民间借贷领域的可复制性
在资金成本较高，以及风控体系架构不完善时，与小贷公司、担保公司等第三机构合作获取项目是P2P平台通常的做法，银客网最初也是如此。林恩民后来发现，民间借贷市场跟房产中介一样，中介在中间是会产生价值的。因为贷款是相对专业的领域，不是所有的借款人都明白流程及操作方法。此时，就可以采用类似滴滴打车的方式，信贷业务员不用在固定的公司上班，而可以出来单干。
那么，这些业务员为何愿意把订单提供给银客网呢？由于小贷或担保公司的利率过高，达不到要求的单子都会被刷掉，而银客网给到借款人的综合利率不会超过年化24%，因此，和银客网合作能够极大地提高成单率。
关于这种模式的可复制性，林恩民认为，市场最终比的不是价格，而是对风控的自信程度，比的是谁的综合利率最低。银客网在成本上已经做到最低，不开门店、不租写字楼、所有的销售人员都没有工位。银客网用一套系统来管理业务员的接客情况，他们有了这套系统，就能够快速地获取客户、管理客户。
互联网金融3.0要更深入地做资产
林恩民认为，互联网金融的发展分三个阶段：第一阶段发展起来的是支付，是金融最基础的业务；第二阶段是销售渠道的创新，如P2P网贷、余额宝，是类银行存贷业务的线上化。
因为支付的产生，使得有机会更好地去销售。销售之后，就要往下沉，沉到生产或商业的整合。互联网金融3.0就是更深入地去做资产。
做资产的公司，比做资金的公司值钱的多。如趣分期，一年的收入少的可怜，去年还亏了四千多万，但是因为涉及到资产端，能够横好地把控借款人，所以估值反而很高。
林恩民相信，最终能够取得成就的，是在垂直领域里能够各个击破的公司，因此，他坚定不移地选择房产。
