谈及二次创业，刘雁南表示，现在做起来更加得心应手，毕竟有之前5年多的投融资工作经验及在有利网3年多的创业经历，如今不再是一个从零开始的过程，团队成员也经过长期磨合，工作的契合度较高。
据传，在今年6月，刘雁南已经带领二十多名前有利网的员工开始创业。事实上，9月，其正式从有利网分拆出去，除了资金分拆，500余人加入其新创建的互联网消费金融平台美利金融，原有利网的消费金融业务则由美利金融运营。
美利金融仍然是三位联合创始人，刘雁南为创始人兼CEO，联合创始人之一黄大成此前是有利网CFO，如今是美利金融全资子公司--上海力蕴汽车金融的总裁；而另一位联合创始人万缨此前长期就职于消费金融公司捷信中国，如今是美利金融子公司--深圳有用分期的COO。
美利金融侧重于做消费金融，目前的主要业务分为三部分，即P2P理财业务、二手车领域及3C领域的分期贷款业务。而转型做消费金融业务是刘雁南长期以来的想法。2014年6月，彼时，国内的P2P行业发展劲头正足，P2P公司获得融资的消息层出不穷，有利网也获得数千万美元的B轮融资。当时刘雁南的想法是公司发展可以采取一横多纵的策略，横指的是理财业务，纵则指的是依据各类场景，如家装、婚庆等发展消费金融。
"金融服务距离交易太远，属于太下游的服务，非常容易被有用户、有场景的人卡住脖子，这样的情况下，我一直在思考转型。"刘雁南想要做更加可持续的金融业务。
如今，美利金融基本如愿走了这条道路。不过，刘雁南更加倾向于将美利金融定义为一个互联网消费金融公司，其资金的来源之一是P2P模式下的个人投资理财。
P2P面临整合转型
美利金融的成立是刘雁南对市场的一种选择。
在互联网金融领域探索了几年，刘雁南觉得还是要重资产、重运营、长流程。他现在的工作思路是要么围绕场景，要么围绕用户，要选择一个规模大，撮合程度高，商业模式比较多的市场，控制住场景和交易，并且把产业链做深。
P2P的发展很大程度上是基于互联网技术，小而美、轻资产一直是标配，但随着不断发展，行业的一些问题也开始凸显，尤其2015年，行业面临大洗牌被传播的沸沸扬扬。事实上，监管尚不明朗，几年野蛮发展积累的问题也纷纷出现，目前的数据是，行业内共有3000多家平台，但正常运营的只有1900多家，跑路、失联等问题平台众多，新增平台的数量也不如以前。
P2P平台发展至今，资产端的争夺已经白热化、资金端的获客成本也在逐渐增加，平台的利润空间趋窄，另外，虽然监管细则还没出，但已有收紧的趋势。
刘雁南认为，如今的P2P行业线下竞争激烈，同质化现象严重，随之而来的是获客成本的高升，而行业的用户在几年的发展之后，并没有喷涌式增长，同样的用户在不同的平台上借钱，高息资产太多，在经济不景气的环境下，以致逾期、违约的几率就非常高。
他认为这个行业的宏观环境存在问题，"在这样的环境下，一个平台的生存是有问题的，没有可持续的发展模式，企业团队也会倍感吃力。"
P2P行业的发展并非一如既往处于高潮，行业内关于平台的投融资消息渐渐变少。刘雁南认为这是因为经过几年的发展，市场发现，P2P不具有网络效应，平台的边际获客成本并非递减，而是在不断上升。风投投资轻资产的商业模式时所看重的运营杠杆、金融杠杆的假设，目前已经被市场推翻。
针对当前P2P行业的发展，业内有观点认为，平台的发展或许会有几条路，要不就是开启滚雪球的模式，现金流不能中断，可明显风投已经放慢了步伐；要不就是同行抱团取暖，进行资源的优势互补，确实，前段时间团贷网就控股了融金所，而这或许是行业整合浪潮的信号；再或者就是平台逐渐转移发展的方向，向更加垂直、细分的领域转型。
而业内人士对P2P单纯平台型的发展道路表示担忧。
目前，美利金融的P2P理财业务占有一定比重，是前述三大业务的其中之一。而这一业务也面临着市场共有的问题，理财端获客成本不断上升，获客渠道竞争越来越激烈。
刘雁南则一再表示，P2P只是一种模式，换句话说是一种业态。
缘何选择消费金融市场
刘雁南认为消费是一个很大的市场，依靠消费去拉动经济增长将是今后的大势所趋，而在消费金融领域做互联网金融的尝试，有可能将产业链条做深，并且获得网络效应和运营杠杆。而这也是风投看中的点。
有数据显示，近年来我国的消费性贷款规模每年的增长速度超过20％，其规模在2017年将超过27万亿元，发展空间很大。
回顾近期，从我国宏观经济来看，经济整体下行已经是共识，拉动经济增长的三驾马车中，进出口和投资不尽人意，而消费对经济增长的贡献较大。事实上，市场的反应也是相当灵敏，在今年互联网金融的各类创新中，消费金融异军突起，俨然成为资本竞相追逐的对象。
消费金融指的是面向各个阶层消费者提供消费贷款的金融服务，经过多年发展，借助互联网技术，其已经出现新的变化，2013年互联网金融如火如荼出现，同时，随着人们消费习惯的改变，金融服务进入了更多的消费场景，这一市场的体量也逐渐变大。
目前，市场已经开始竞相争夺这块蛋糕，以往是信用卡，如今，阿里巴巴有花呗，京东有白条、小白卡，苏宁有消费金融公司，腾讯则有微粒贷，而大学生分期平台分期乐、趣分期也正做的火热，等等，市场竞争相当激烈。而美利金融看中的是二手车消费和针对蓝领工人的3C消费。
市场上做消费金融的很多，阿里京东等巨头已经做得相当成熟，刘雁南对此表示美利金融开展的正是一种错位竞争，之所以选择二手车消费领域，是因为这是一个相对非标准化、低频次的交易，这种形式目前互联网巨头渗入的比较少，阿里京东还没有做二手车的贷款服务。
而其3C消费贷款服务则想要覆盖蓝领人群，这与京东、淘宝针对的城市年轻白领群体也有差异。
至于为什么不覆盖大学生群体，刘雁南表示，大学生还款能力欠佳，盈利方式有待商榷。"这本质上不是在做金融，更像是电商，跟我们的定位不太一样。"他说。
美利金融如何做消费金融
美利金融的二手车消费贷款业务是与线下的经销商和汽车交易市场合作，目前已经在170个城市，与2000多家汽车经销商合作并开展业务。
刘雁南将这一贷款业务定位为一种类助贷模式。与浦发银行达成合作，浦发银行提供资金，美利金融上海力蕴则寻找客户、寻找场景，并进行风控等，如果撮合成功，银行将资金直接转给客户。
关于资金来源，他更倾向于和机构合作，"一旦服务信用好的客户，他们接触的资金成本一定是低的，那这样资金来源就很受限制，不能在互联网上和个人继续合作，要更多的寻求与银行等方面的合作。"刘雁南说。
美利金融推荐贷款用户，风控就显得尤为重要，通常来讲，风控体系包括四方面，反欺诈、信贷政策、审批、催收。而依据不同的资产类型，服务的不同客户群体，不一样的消费场景，风控四方面的侧重点也会随之不同。
二手车消费贷款业务的风控主要侧重于信贷政策，刘雁南介绍，通过信贷政策罗列的一系列要求去筛选把控用户，如用户过去月收入为15000以上、拿到北京的驾驶执照、摇到车牌号等等，以此达到过滤目的；此外，贷中，每辆车会安装两个GPS，如果发生违约，可能两小时内，托收公司就会把车辆拖走；贷后，则会有相关的催收政策。
在3C消费领域，美利金融瞄准的是蓝领人群，但蓝领人群普遍没有信用记录，而且流动性大，但刘雁南认为，没有信用记录的人最应该被服务。这一群体的风控则主要在于反欺诈，只要证明你是你、说的是真话、能被找到就好，虽然流动性大，但毕竟失业的概率小，无论走到哪里，只要有工作，小额还款能力不受到影响，贷款本身就会有保障。而目前，美利金融的3C消费贷款笔均2000元，每月还款额度在200元左右，额度较低。
美利金融的商业模式比较像小贷公司或者消费金融公司开展业务的模式，而未来说不定也会拿到小贷公司牌照，这在业务的不断拓展过程中是存在可能性的。
