脑洞大开的互联网保险:你失眠,我赔钱!
来源: 零壹财经
2015-10-19 14:55
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脑洞大开的互联网保险:你失眠,我赔钱!

  在《互联网保险要起风,先看看老外怎么玩》一文中,我们介绍了三个国外互联网保险的创新业务,其实国内也不乏脑洞大开的创新之作。在零壹研究即将出版的《互联网保险新模式》一书中,我们对这些案例了做了系统的梳理和分析,本文选取其中几个有趣的案例,作为窥探我国互联网保险创新的一个窗口,也希望能对钟情于互联网保险创业的小伙伴们有所启发。

  奇葩碎片险:你失眠,我赔钱

  赏月险、看球险、失恋险、熊孩子险,这些奇葩保险在去年颇为热闹了一番。今年,保险的奇葩之旅远未结束,现在据说失眠都能挣钱,城里人国真是越来越会玩了。

  前段时间,意时网旗下的保险黑板擦就推出了一项类保险服务(说它是类保险,因为它可能永远也不会被保监会批准)--失眠乐。具体情况是这样的……

  抢购到"失眠乐"的用户,从次日零时起的7天内,在凌晨0点-1点或凌晨1点-2点之间,在指定的评论栏目中有超过五个字符的有效评论,就可以分别获得5元和10元的失眠补偿金,两个时间段都评论有效,总共可以获得15元的补偿,当然最多只能享受一次。

  最多15元?好吧,这只是个游戏。不过虽然钱少,但如果抢到的话,我想我肯定会100%"失眠"的。实际上,与"失眠乐"相伴的还有一系列奇葩险(当然了,严谨的说还应该是类保险服务),例如"碎乐"(手机屏幕碎了就赔钱)、"痘痘乐"(长痘痘就赔钱)、"堵车乐"(堵车就赔钱)、"扎胎乐"(车胎被人扎了就赔钱)、"儿童蛀牙乐"(孩子长蛀牙还赔钱)、"家用空调修修乐"(空调坏了也赔钱)等。

  这些产品具有以下几个的特点:

  一是完全免费,即所谓的"零险";

  二是这些产品都和我们生活中常见的一些碎片化场景有关;

  三是整个申请以及赔付流程完全在线上完成,方便快捷;

  四是用户甚至还可以定制自己的奇葩险创意获得认可后产品开发周期最短只有15天。

  既然都是免费的,那商家靠什么吃饭?其实,跟商场的优惠券一样,商家推出这些产品的目的并不在于直接盈利,而是通过免费的碎片化保险来吸引流量,增加用户粘性。更为重要的是,这些产品还兼具互动性和趣味性,潜移默化地改变了大众(尤其是年轻用户群)保险意识薄弱的状况,同时也改善了对传统保险服务的刻板印象,增强了保险意识,为其他增值服务或收费产品奠定了用户基础。

  例如意时网就针对"碎乐"专门成立了手机维修品牌--Patica,用户购买"碎乐"得到的赔偿是200元的Patica维修抵用券。利用"碎乐"的流量导入,Patica手机维修业务只用了3-4个月日订单就超过了500单,跃升为最大的手机维修服务商,真是肥水不流外人田啊。

  在我们的传统印象中,保险往往是生硬、呆板、疏远的,消费者与传统保险公司之间的互动少于其他任何行业,保险公司的消费者体验也往往落后于其他行业。借助互联网渠道和模式,创新性的保险服务机构正试图改变这一状态,甚至以保险需求作为流量入口,由保险产品切入各个行业,在保险与传统产业链之间形成服务闭环,并实现其商业价值。

  O2O保险:妈妈再也不用担心我吃外卖拉肚子了

  作为一个伴随互联网发展而兴起的新领域,O2O市场成为各大巨头争夺的焦点,O2O外卖就是其中之一,许多巨头纷纷携巨资加入竞争。10月8日,美团和大众点评两大O2O巨头正式宣布合并,更是成为业内关注的焦点。

  互联网外卖平台确实给我们带来了方便,我们不用再去餐馆排队,坐在办公室或家里,等着送货上门就可以了。但可能混迹其中的"黑餐馆"也让消费者很难吃的放心。

  今年4月,众安保险携手美团外卖,推出了一项食品安全责任保险的服务。消费者使用美团外卖,如果出现食品安全问题,消费者可以在提交订单后的48小时内,通过在线方式提交医疗证明等相关材料,即可获得众安保险的赔付。保障额度为门诊医疗2000元/人,伤残、身故10万元/人。而几乎就在同时,另一家外卖平台饿了么也联合中国人保推出了食品安全保险--"外卖保"。

  客观来说外卖保险并不能完全解决食品安全问题,但能够为消费者提供一定安全保障,多少让人心里有了底儿。

  保险与O2O结合的例子还有:3月份美业O2O平台河狸家与众安保险达成合作,联合推出安心保障险,为用户以及服务人员提供包含三种保险责任的"安心保障计划",包括:意外伤害保险、人身权利侵害保险、个人财产及随身物品损失保险,对每一次上门服务提供高达85000元的保险限额。这份保障计划也同样适用于服务人员。

  这些案例实际上反映出未来保险行业发展的一大趋势,即随着互联网经济的不断发展,与之相关的保险需求正在快速增长,而技术的应用则使传统保险市场规模收缩(例如采取更先进的防险技术,更精细的风险管理等都会降低风险的发生概率)。

  波士顿咨询的《保险与科技:数字时代的演变及革命》报告提到,在目前的条件下,技术的应用会使得个人家庭与汽车保险风险池缩水620-1020亿美元,相当于全球非寿险保费的5-9%。但与此同时,一些新的风险正在出现。例如,电脑风险在增长,该市场也在以10-15%的年度平均速度增长,可能会在10年内超越航空市场的规模。

  互助保险:0元入会保平安

  0元加入、不预缴保费、可随时退出……这些与传统商业保险迥异的特点是近年来出现的一种新型互助保险模式。最早的实践案例是2011年成立的抗癌公社。

  这种模式是通过成立社团,会员可以0费加入,不预缴保费(也有其他类似平台要求预付少量保证金),当有会员罹患指定疾病或身故时,才由全体会员分摊对其的保障费用。不过这个分摊义务具有一定强制性,如果不接受会视为自动退出社团,也就无法再享受保障服务。会员也可以随时选择主动退出。

  平台对每次分摊的费用设置了上限(10元),如果会员人数越多,每次分摊的费用额就越低。当然会员人数的增加也同时意味着潜在出险人数的增加。对于新入社会员会有一个观察期(40岁以下180天,40岁以上365天),观察期满后才能享受保障服务,这一点是为了减小欺诈(例如带病入社)的可能性。

  这种模式主要有两方面的创新:

  一是以P2P的方式实现保费转移,即保费由会员直达被保险人,免除了各种中间成本。

  二是后付费模式的创新。

  传统商业保险都需要在预测精算的基础上预缴保费,问题是预测本身也存在风险,如果预测风险的概率偏小,保险公司就会遭受损失,如果预测概率偏大,则会损害投保人的利益。当然现实中保险公司都倾向于增加风险的预测概率。后付费模式则避免了预测本身的风险。同时,也减少了预付保费管理的成本及道德风险。

  这些特点决定了这种模式可以最大限度的减少不必要的资金浪费,社员付出的费用完全成为纯保费支付给被保险人,而没有任何附加保费,更加回归保险分摊风险的本质。

  组团保:微信 保险 团购 互助,还有什么不能加?

  保险团购不新鲜,微信卖保险也不新鲜,但是微信 保险 团购 互助,这些组合拳下来,只能说现在的创新企业还是蛮拼的!

  一家名叫懒保险的微信号就打出了这套组合拳,例如一份保额为30万的重疾险,消费者购买10万元保额的传统商业保险,同时加入互助保障计划,可享受额外20万元的互助保障额度。如果投保人出险,获得保障的流程是这样的:

  第一步:投保人提交理赔资料;

  第二步:平台将资料提交给保险公司,并协助跟进理赔进度;

  第三步:保险公司完成理赔,被保险人获得赔偿金;

  第四步:提交保险公司的理赔材料;

  第五步:平台发起互助,汇集互助保障金并支付给被保险人。

  这种模式有趣的地方不仅在于利用团购和互助降低保险成本,让用户得到更多实惠,而且还解决了互助业务本身的一个难题--核保。对于当前处于襁褓期的互助保险组织来说,核保是一件很麻烦的事情,需要花费高昂的成本,商业保险 互助保险则巧妙的将核保责任转移给了传统保险公司。

  但是……它只存在了那么一瞬间,国庆后其官网上的介绍已经删除了互助保障的内容,这距其重疾险正式上线不到20天。

  可能的原因是为了满足合规要求。目前这类组织大都没有保险资质,不满足今年1月出台的《相互保险组织监管试行办法》的监管要求,因此大多处于监管边缘地带。而有消息称,国庆前,监管部门要求各保险中介机构组织开展"类相互保险组织"的风险排查工作。这可能是该平台改变其服务模式的原因。

  我们认为,对于这种众保组织,应当在坚持防范风险、保障大众权益的原则下,留有足够的包容性,不宜刻板套用传统的监管规则遏制了这种有益创新的发展,应当出台一些有针对性的监管细则,宽松审慎的推动这类组织的健康发展。

  上述几个案例从不同层面反映出我国互联网保险的创新发展,目测一大波创业者、创新者正摩拳擦掌,准备涌入保险服务领域积极展开探索。我们期待这些新鲜力量能够玩转互联网技术、思维和组织方式,结合更加先进的保险理念,撬动我国保险行业的巨大冰山。

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名称
成交量
成交利率
1
21190.64万元
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