在缺流量的情况下也能创下那么高的销售额度，确实有些令人咂舌。而这种情况下累积的商品流数据能否为信贷提供服务，更是令人怀疑。
文|《财经国家周刊》记者 王丽娟
今年一季度末和三季度末，中国工商银行分别发布了两次互联网金融战略，董事长姜建清、行长易会满都出席站台，比每年定期业绩发布的阵容都强大，足以见工行对互联网金融的重视。
如今，工行在“融e购”、“融e行”、“融e联”三大平台上，又推出了一个网络融资中心，号称是“e-ICBC的2.0版本”。三大平台打造的商品流、资金流、信息流最终是为了更好解决信贷问题，实现网络融资贷款。这在姜建清看来是商业银行的本质所在，也是互联网金融的成果所在。
工行作为全球最大的商业银行，传统信贷实力自是无需质疑。只是“融e购”这一电商平台如何比拼天猫，“融e行”这一直销银行平台如何避免只是存量客户的转移，“融e联”这一社交平台能否做到微信用户量和用户粘度的五分之一，等等。都是其发展中面临的最关键问题，在三大平台建成万亿级规模尚是难题的情况下，最后这一基于三大平台搭建的网络融资中心会不会成为空中楼阁？恐怕命运多舛。
工行以22万亿总资产规模直接奠定了“宇宙行”的地位。即便是这样的江湖地位，工行也不得不面对今年上半年净利润增速仅为0.7%的现实。
资金脱媒、息差收窄、资产质量下滑等问题是每家银行都绕不过去的经营现状，银行转型早已不是喊了一两年的口号。尤其是在互联网金融大发展阶段，银行怎么应对，大家都在关注。
不得不承认，在推进互联网金融战略上，工行最有决心，也是推动力度最大的一家国有大行。那工行此番新战略到底要做什么？
先看看工行对未来融资市场的预判。工行网络融资中心总经理熊燕认为，未来大公司的融资需求会更多地对接资本市场，而非传统银行贷款，银行为大公司提供的金融服务将由传统的存贷汇业务转为一揽子的金融服务解决方案；银行的贷款服务主体将越来越多转向个人和中小微企业，这部分客户主体的信贷需求很多都可以做成标准化的线上业务。
以此来看，对于大型企业客户，工行除了提供传统融资之外，亟需提高一揽子金融服务能力，即大资管的概念，以线下服务为主；对于个人和中小企业，工行要打造标准化融资和其他金融服务，以线上服务为主。
互联网金融战略主要是为了服务个人和中小企业，因此成立了网络融资中心。包括“融e行”、“融e购”、“融e联”在内的三大平台主要是通过资金流、商品流、信息流为网络融资中心获取和累积更多的数据，从而更容易将专业化信贷产品变成标准化产品，直接实现网络全流程办理。
按照工行自己的说法便是“三流合一”，结合三大平台所搜集的数据，再加上其他数据，通过数学建模等大数据分析，解决信息不对称和碎片化的问题，实现对广大个人和中小微企业的标准化信贷。正如姜建清所说，互联网金融能否成功在于信贷，三流合一就是要解决信贷问题。
但大象想要做风口上的猪，可能不是两三步就能搞定。宇宙行想要抢食互联网金融这块蛋糕，也绝不仅仅是砸钱、砸人就能实现的。
无论是互联网企业做金融，还是金融机构借力互联网，大家都在追求商品流、信息流、资金流的三流合一。工行要如愿汇集三类数据，要补齐的短板和协调的矛盾可不止三个。
硬造一个电商平台就能获取有效商品流？目前看，这个效果初显却令人不解。看上去很美的数据背后，“融e购”似乎存在线下刷量的嫌疑。
从数据上来看，“融e购”几乎可以跻身电商平台前列。今年，“融e购”已有5000亿成交额，直追天猫去年7000多亿的销售额。而且工行将明年的预期销售额定在万亿级别，直逼一线电商。
但是登陆“融e购”的官方网站时，各类商品的销售量、评价等相关指标都远远无法与天猫、京东相比。《财经国家周刊》记者更是看到，在某一大品牌旗舰店内，一款电脑产品在一个月内无任何销量的情况下，连续有多次好评，并且每个好评几乎都是在每个月月初和月中某两天的凌晨两点左右发出。对于这种情况，只能惊呼要么是买者如此这般的心灵相通，要么就是网站刷单、刷评的手段真是太不用心！
令人不解的不止一点。“融e购”是工商银行的二级域名，在总行日均IP访问量达百万的情况下，“融e购”的访问比例仅为4%左右，与京东上千万、天猫上亿量级的访问量相距悬殊。在缺流量的情况下也能创下那么高的销售额度，确实有些令人咂舌。而这种情况下累积的商品流数据能否为信贷提供服务，更是令人怀疑。
此外，一家银行推出的即时通讯应用，你有多大兴趣？“融e联”是工行推出的即时通讯APP，界面和功能与微信类似，底部菜单分为消息、发现、功能和我四个栏目。按照姜建清的说法，这是一款要实现银行与企业、客户经理与客户、银行内部的信息服务和沟通的通讯应用。
在社交这项高频应用上，几乎所有的互联网企业都是趋之若鹜的，因此也不难理解马云亲自上阵去推广来往这款应用。但是，最终结果又如何呢？
在阿里已经积累了一定社群文化的情况下都没能建起有效社交应用，工行想靠目前只有各类本行广告和服务推送的“融e联”再造一个社交应用，距离不只是微信这一座山的高度。如何有效理解社交以及社交带来的信息流，可能是工行更应该先想清楚的问题。
在资金流上，工行是有优势的。“融e行”原本是工行的直销银行，如今被赋予了大理财平台的使命，未来要吸引非工行客户在此投资理财。如果只将此平台打造成一个理财超市的概念还好理解，但是将其作为网络借贷的一个基础，似乎不太讲得通。
基于互联网借贷所需的资金流，更应指销售渠道成员间随着商品实物及其所有权的转移而发生的资金往来流程，依据这一资金流的情况，可以有效地预警企业经营情况，对信贷风险实行有效控制。这显然不是一个投资理财平台能够获取的资金流。
当然，工行想做的事情一定要大手笔、有野心，才能对得起宇宙行的称号。只是每个平台都谋划着在一两年内实现动辄上万亿规模的体量，绝不仅仅是在补齐上述三块业务短板的问题。
互联网金融与自身传统业务的冲突势必存在，如何平衡？国有大行的体制能否适应互联网金融快速的发展变化？零售业务线上迁移的过程中，如何重塑网点定位？工行的互联网金融战略既是一场迎战又是一场自检，如何内外皆盘活，或可代表着整个银行业的命运。
