近日，随着P2P行业渐趋规范、洗牌加剧，业内人士似乎形成了一个共识：专注某一垂直细分领域更有助于平台的发展。而在众多的垂直细分领域中，P2P车贷业务由于安全性较强、资产来源充足等优势，被众多业内人士看好。
而笔者始终认为，天下没有十全十美的事，在一片唱好声中“吹毛求疵”地想要看看其风险所在、弱点所在。今天，笔者终于找到一丝头绪，写出来与诸位分享，不是泼冷水，更不是唱衰，也没有攻击任何平台的意思。
笔者只是希望通过自己的思考，提醒从业人员及投资者保持谨慎的态度，知道在相关操作中该注意哪些方面，也为打算进入该行业的人士提供一些思路，欢迎读者们留言探讨。
一、平台(风控人员)在线下操作中应该注意什么?
车贷主要分两种：抵押和质押。二者的区别在于标的车辆使用权的归属，抵押贷款的车主在抵押后继续拥有车辆的使用权，通俗来说就是依然可以开着到处跑;而质押贷款的车辆则需交由平台方看管，车主不能再使用它。因此一般来说，质押要比抵押风险小。
某位有近11年线下民间借贷从业经历的人士在某论坛中发帖表示：
(该部分经授权转自小马哥518学院，笔者：放贷人，网贷之家网名：民间放贷的)
第一，车辆抵、质押根本不需要做任何形式的公证。
第二，所谓车辆抵、质押，实际做的手续全是买卖，或者是放款前直接先过户(这就要求平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌)。
第三，目前中国只有极少数的城市中，车辆可以在车管所给自然人办理抵押登记，这是极其边缘化的操作方法，根本不是民间借贷的主流模式(笔者是东北某城市的，当地车管所不受理车辆给自然人做抵押登记)。
另外，该人士提到：“验车时只需审核大绿本、行车证、保险单、车主身份证复印件(携带原件)就足够了，有很多人说还需要车船税本、购车发票，这是民间借贷小白的思路，其实根本用不上。”
该人士还指出：“车辆评估说什么找专业评估机构那全是扯淡，最实际的操作方式是直接把车开二手车市场去，让一帮’老行皮子’看，直接和他们谈好，到时多少钱收车，最少谈五家。谈五家只是一个说法，本人线下实际操作是，只要进了二手车市场，用微信在群里吼一嗓子，最少得十几个做二手车生意的老板过来，说这个不是要表达我如何牛B，而是让大家知道，这是真正民间从业者最起码应该具备的圈子关系，否则别玩。”
值得一提的是：
1.如果是抵押贷款，不要将车直接先过户，这样做风险会增加。因为如果车辆出现重大事故，不管车是谁开的，车辆所有人最少承担相应责任的60%，因此现在很少有平台会这样操作。
2.在车辆是抵押的情况下，除了签协议、办手续等之外，要让原车主(借款人)写一份声明，大概意思是车辆已交付于买方处，车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理，避免发生逾期后，强行收车时费口舌。
3.到保险公司查询保险档案，查询完毕后，如果是抵押，必须上全险;如果是质押就无所谓了。保险必须过户，把投保人变成债权人。
4.抵押的车辆要安装GPS，通常至少装两个，最好装上语音监控。另一位深圳的从业人员曾向笔者表示，他某次多留了个心眼儿，偷偷在抵押的车辆上多装了一个GPS，后来车主果然拆了两个GPS跑了，还好有第三个GPS，让他一路从深圳追踪车主到厦门，终于在警方的帮助下控制住了车主。
5.在放款前还要注意，将面提到的所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司，且为了杜绝后患，不要给借款人留任何合同，虽然合同上写的是“本合同一式两份，甲、乙双方各执一份”。
6.放款时先扣两个月的利息，如果是银行转账的话，利息部分要交现金，或者是让借款人通过别人的账户转到非放款人的账户，这么做的目的是避免日后在银行流水上出乱子，如果是现金放款就无所谓了。
最后，放款之后要记得：
1.每个月查一次借款人的信用报告，如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等情况，质押车辆马上过户，抵押车辆立马收车、过户、转质押，然后把利息降到质押的利息，否则太不讲究了。
2.在抵押的情况下，每半个月一次家访，看其生活是否异常，放款前要搞清楚借款人的家庭成员等信息，越全面越好。
3.GPS每天最少查五次，异常报警最少要设置三个不同人的手机，必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到，报警的铃声全部设置成比较长的歌曲，以免短信提示音太短听不到，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。
4.质押车辆一星期跑几圈，否则对车不好。
二、投资人在辨别车贷标的时需要注意什么?
其实，根据上面对于民间借贷车抵操作的描述，我们也可以得出一些结论。
1.某些公开了前文提到的无必要的资料的标的，或者说交给了专业机构评估的，可以多注意下，到底是说明平台严谨靠谱呢?还是造假呢?当然就算是有造假，也不一定代表这个标的是假的或者有危险的，可能只是为了显得更靠谱些。
2.笔者发现某些平台会拿审核员出来说事，可是只公布了其照片和审核意见，或者再加上从业经验，其实这些资料根本不能增强该标的的可信度，不知道这些平台是出于何种想法。
3.特别要核实“人、车、档案”一致,车主的身份证号、大绿本上的身份证号、行车证上的身份证号、车架号、发动机号、大架号、VIN码、档案号，来判断是否是假标。
5.目前中国车辆根本不能跨省提档，因此如果发现异地跨省押车的业务，要看该车的所在省份有没有该平台的风控部。
6.某研究机构分析师敖璐提醒：“一般车辆抵押按照其价值的7成左右放款。投资人可以随机抽取10个项目进行评估;看车辆实际抵押成数多少,抵押金额应该小于评估价格。”当然一般来说，成数高的相对来说较安全。
7.查看借款期限，不宜时间过长,因为车辆贬值快,特别是刚买不久的新车。敖璐表示：如果是2到5年的二手车,建议最好投资2到3个月。
8.查看抵押车辆是否有GPS安装、安装了几个,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,在押的车可以看车库。
9.核对相关手续、文件及其真假,如转账的凭证和转账记录、各种合同、协议、借款借条、收条原件、身份证、车钥匙及备用钥匙、保险单及相关还款证明,查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等。
另外笔者还提到，如果被抵押车辆的原车所有者是企业的情况下，最好先过户到自然人名下，因为车辆的所有权是企业的时候，无论是在登记抵押设立时，签买卖协议时，变现时，涉及到的手续比在自然人名下时要复杂的多。
综上所述，车贷还是有其风险，但相对来说还是比较好变现的，其小额、分散的特点也使得其违约的可能性较低、易覆盖。
笔者认为，从整个行业的角度思考，众多打算发展车贷业务的平台要注意的是，一旦某家4S店、或者二手车交易平台开展了这项业务，会不会也像二手房领域的链家一样，在市场占有和业绩方面成为一匹黑马呢?
