近万亿元的市场“蛋糕”吸引力不小
传统银行加快布局P2P资金存管市场
□本报记者 刘伟
昨天，浙商银行在杭州召开P2P存管业务推介会，正式发布“网络借贷资金存管综合服务方案”，方案包括三种合作模式，可以为P2P平台、第三方支付公司、P2P系统开发商等P2P生态圈的主要参与者提供全面合作方案，吸引P2P平台、第三方支付公司及P2P系统开发商多达数百家前来参会。
而就在上个月15日，中信银行杭州分行刚刚推出自主设计的“智能清结算”业务，提出打造互联网投融资交易撮合平台的“综合服务商”。而除了股份制商业银行外，国有银行也在加快布局P2P资金存管业务。9月17日，建设银行牵手信而富、富友共建互联网金融合作新模式，标志四大行参与P2P资金存管业务的破冰。建行相关负责人认为：“这是建行上海分行在互联网金融领域创新拓展的积极探索。”多位P2P业内人士表示，未来肯定会有越来越多的银行开始进军这个市场。
浙商银行推出全面服务方案
在昨天上午的推介会上，浙商银行与P2P平台普惠金服、金储宝、国诚金融、珠宝贷，第三方支付公司环迅支付、融宝支付、国付宝，P2P系统开发商融都科技、帝隆科技、雄猫软件、英迈思签订了战略合作协议。
据浙商银行行长助理吴建伟介绍，相较于目前多数银行仅支持一种存管模式的方案，浙商银行此次推出的“网络借贷资金存管综合服务方案”服务更全面、模式更广泛。它包括银行存管、联合存管以及账户管理三种合作模式；服务对象也从原本单一地向P2P平台提供存管服务，延伸至为P2P平台、第三方支付公司、P2P系统开发商等P2P生态圈的主要参与者提供全面合作方案。
其中，“银行存管”是指P2P平台的每个投资人、借款人在浙商银行P2P存管系统开立或指定存管账户，通过存管账户办理充值、投资及提现、划拨等交易的一种存管模式。该模式提供银行级的资金存管服务，适用于对资金存管要求严格的P2P平台。“联合存管”是P2P平台在浙商银行开立P2P平台交易资金账户，同时开立投资人、借款人子账户，用于记录每个投资人或借款人的充值、投资及提现、划拨等交易的一种资金监管模式，该模式适用于银行与第三方支付公司共同对P2P平台交易资金实行监管，助力现有的第三方支付公司P2P资金监管进一步符合监管部门要求。“账户管理”是指P2P平台在浙商银行开立存管交易资金账户，银行按合作约定提供账户资金证明的一种资金监管模式，该模式为新设立的P2P平台提供最基本的资金监管服务，也适用第三方支付公司就此方式与浙商银行开展合作，共同为P2P平台提供资金监管服务。
除了为P2P平台、第三方支付、系统开发商提供全面的银行存管及综合服务，作为浙商银行“网络借贷资金存管综合服务方案”的核心，其专为网络借贷平台量身打造的资金存管服务系统，可为平台及其用户提供存管账户开立、充值、投资、还款、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等8项服务，为P2P金融生态系统各主体量身定制，灵活确定系统对接方案、打造专属交易接口，提供多元化、个性化投资理财服务方案和金融服务产品，为P2P平台用户提供便捷注册、无缝对接的操作体验，提供网关、代扣、线下等多种充值、提现方式，提供PC、APP、微信等多渠道便利操作。
中信银行存管服务引入实名认证
与浙商银行的全面服务方案相比，中信银行杭州分行推出的“智能清结算”业务则主要服务于互联网投融资交易平台。“传统银行在人才、技术、风控、信用等方面，是拥有明显优势的。银行与互联网投融资平台的合作，可以双方优势互补的，从而提升这些平台抵御风险的能力。同时，这也能协助监管部门和投资者来辨别平台的优劣真伪。”中信银行杭州分行网络银行部业务负责人表示。
何谓“智能清结算”？该业务负责人解释说，“清”是指建账和记账，建立多级账户体系，清晰核对并记录交易流水；“结”是指划账和扣账，通过银行网关支付或第三方支付，实现资金安全而快捷的支付；“算”是指算账和对账，通过匹配并核对资金流和信息流，把控好“出入金”关口；“智能”指业务实现智能路由、智能理财、智能报表等“八大智能”，辅以专人负责处理差错。
在“智能清结算”业务中，中信银行杭州分行接入了第三方支付实名认证通道，对平台新开户投融资人采取实名认证，并且为投融资人在“智能清结算”系统中开立虚拟账户，确保其安全。从去年就开始与中信银行杭州分行合作的互联网金融平台聚有财，在这一点上感触良多。聚有财的董事长仇建峰介绍说：“以前有一些平台可能存在‘拆东墙补西墙’的状况，而智能清结算系统要求信息流、资金流一一匹配才能出金，这就对平台提出了更规范的要求。这样可以有效地规避掉庞氏骗局这种挪款补窟窿的方法，维护互联网金融市场的规范和健康发展。”此外，中信银行杭州分行还引入了多家技术先进、综合实力强、市场占有率高的第三方支付机构，搭建银行综合支付平台。这种自接支付渠道不仅支持市场上主流银行卡支付，还能支持多种支付方式，满足投融资人需求。投融资人入金时要确认项目信息及交易对手信息，了解资金用途，从而更具安全性。
多家银行加快布局P2P步伐
数据显示，自2007年我国第一家平台诞生以来，P2P网络借贷行业即呈现井喷式增长。目前全国P2P网贷平台超过3448家，平均每日网贷客户数30余万人。截至今年9月，累计实现交易额9700亿元，预计全年将突破万亿大关；贷款余额3100余亿元，预计全年将突破4000亿元。然而在“野蛮生长”之下，P2P问题平台数量高达1031家，占总数的30%；屡见不鲜的非法集资、卷款跑路等乱象，催生了行业监管办法的出台。
今年7月，人民银行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求建立客户资金第三方存管制度，明确规定“从业机构选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。这意味着，当前占据P2P资金存管主流地位的第三方支付公司将重回支付通道定位，商业银行介入该领域将成主流。
《指导意见》出台后，原来对P2P资金存管一直表现迟疑的商业银行，开始主动抢食P2P资金存管。除了此前已经开始介入该市场的民生银行、中信银行、广发银行以外，近期，国有银行也开始抢食。有媒体报道称，上海P2P平台信而富就是由建行联手第三方支付富友支付为该平台提供资金存管业务。而据富友支付透露，建行以外，未来合作的银行还有中国银行。而在广东，工行也已经在开展行动。此前，工行总行相关人士对外表示，工商银行正在研究P2P资金存管方案。而随着中信银行杭州分行和浙商银行的加入，未来传统银行将会加快进军P2P资金存管这个大市场。
